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Seguro de Duración Limitada a Corto Plazo (STLDI)

La División le aconseja ser prudente a la hora de comprar un seguro de salud. Muchos sitios web tratan de atraer a las personas para que compren planes disfrazados de pólizas que cumplen con la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA). Si bien es usted quien debe determinar si una póliza de seguro de duración limitada a corto plazo (STLDI) se adapta a sus necesidades, es importante que comprenda lo que está comprando.

Panorama

Los seguros de duración limitada a corto plazo (STLDI), también conocidos como seguros temporales, son un tipo de cobertura de seguro de salud principalmente diseñado para llenar vacíos temporales en la cobertura que pueden ocurrir cuando una persona cambia de un plan o cobertura a otro plan o cobertura. Algunos ejemplos son períodos limitados durante cambios de empleo o períodos de espera para coberturas grupales patrocinadas por empleadores. Por mucho tiempo, estas pólizas se han ofrecido a través del mercado no grupal (individual) y asociaciones.

Los planes de seguro a corto plazo están diseñados para brindar protección contra accidentes imprevistos o enfermedades, pero por lo general no incluyen cobertura de maternidad, atención preventiva, medicamentos recetados, odontología, oftalmología o afecciones preexistentes. Los planes a corto plazo no están obligados a cumplir con las protecciones de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA), lo cual implica que las compañías de seguros pueden denegarle la cobertura si tiene alguna afección preexistente y no están obligadas a cubrir beneficios de salud esenciales. Además, las aseguradoras pueden imponer límites de dinero anuales y de por vida en estas pólizas y pueden aplicar un período de espera para afecciones preexistentes en la póliza inicial y las extensiones de pólizas. Si bien los planes de STLDI no incluyen protecciones o cobertura integral como lo estipula la ACA, las primas de estas pólizas son mucho menos costosas.

En la actualidad, puede comprar una póliza de duración limitada a corto plazo que:

  • Dure menos de 12 meses;

  • Contenga un descargo de responsabilidades para ayudarle a comprender la cobertura que está adquiriendo; y

  • Se pueda renovar por hasta 36 meses.

Las pólizas con fecha de entrada en vigencia el 1 de julio de 2019 o posterior deben mostrar el siguiente descargo de responsabilidades de forma visible en una fuente de 14 puntos como mínimo dentro de la póliza, en la solicitud y cualquier otro material provisto:

Esta cobertura no está obligada a cumplir con ciertos requisitos del mercado federal para seguros de salud, principalmente aquellos que exige la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Revise su póliza detenidamente para asegurarse de conocer todas las exclusiones o limitaciones relacionadas con la cobertura de afecciones preexistentes o beneficios de salud (como hospitalizaciones, servicios de emergencia, atención de maternidad, atención preventiva, medicamentos recetados y servicios de salud mental y para el tratamiento de abuso de sustancias). Es posible que su póliza también tenga límites de por vida o límites anuales en dólares para los beneficios de salud. Si esta cobertura vence o usted pierde su elegibilidad para esta cobertura, es posible que deba esperar a un período de inscripción abierta para obtener otra cobertura de seguro de salud. 

Las pautas de suscripción de riesgo médico para las pólizas de seguro a corto plazo son más permisivas que aquellas para coberturas de salud integrales porque no brindan cobertura para afecciones preexistentes. Si tiene una afección médica, le conviene investigar si puede extender su seguro actual, en caso de ser posible. Los seguros patrocinados por empleadores se pueden extender de acuerdo con opciones reguladas por el gobierno comúnmente conocidas como la Ley Ómnibus de Reconciliación Presupuestaria Consolidada de 1985 (COBRA) o State Continuation (mini-COBRA). Si su última cobertura era una Cobertura Esencial Mínima (MEC), tal como la define la ACA, y perdió la cobertura por un motivo del cual no es culpable, puede calificar para un Período de Inscripción Especial (SEP) para una póliza individual de la ACA. Puede comunicarse con el Mercado federal al 1-800-318-2596 para determinar si califica para un Período de Inscripción Especial. La cobertura de duración limitada a corto plazo no es una cobertura esencial mínima, con lo cual el vencimiento de dicha cobertura no da lugar a un Período de Inscripción Especial.

Las compañías interesadas en comercializar pólizas de duración limitada a corto plazo deben tener autorización para operar en el Estado de la Florida. Los formularios y las tarifas de pólizas a corto plazo se deben presentar ante la Oficina de Regulación de Seguros de la Florida (OIR) y obtener su aprobación antes de la comercialización. Las pólizas grupales a corto plazo, como la póliza de una asociación, emitidas fuera de la Florida deben presentar sus formularios correspondientes con fines informativos, pero las tarifas no deben ser aprobadas por la OIR.

Preguntas

¿Cuándo debo considerar un seguro de salud a corto plazo?

Los seguros médicos a corto plazo, también denominados seguros de salud temporales, pueden ofrecer una solución temporal para llenar vacíos en la cobertura. Tenga en cuenta los seguros a corto plazo si:

  • Está por cambiar de empleo

  • Está esperando el inicio de otra cobertura

  • Está esperando a ser elegible para la cobertura de Medicare

  • No tiene seguro de salud y no está incluido en la inscripción abierta de la ACA

¿La compañía puede hacer preguntas de salud y rechazar mi solicitud debido a mi historial médico?

Sí, las pólizas a corto plazo no son de emisión garantizada.

¿Las pólizas de seguro de salud a corto plazo brindan cobertura para afecciones preexistentes?

No. En la mayoría de los casos, los planes de seguro a corto plazo no incluyen cobertura para afecciones preexistentes. Debe revisar detenidamente la definición de afección preexistente de la compañía en cuestión al momento de comprar una cobertura.

¿Los planes a corto plazo cumplen con los requisitos federales de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA)?

No, los planes de seguro médico a corto plazo no constituyen una cobertura esencial mínima y no ofrecen las mismas protecciones que la ACA.

¿Puedo recibir un subsidio impositivo para ayudar a pagar mi seguro de salud a corto plazo?

No, los planes a corto plazo no califican para subsidios impositivos conforme a la ACA.

¿Los beneficios para medicamentos recetados son obligatorios para una póliza a corto plazo?

No, estas pólizas no están obligadas a ofrecer cobertura para medicamentos recetados.

¿Existe algún límite de desembolso máximo para mi deducible, coseguro y copago?

No, no existen límites de desembolso para usted.

¿Puedo renovar ese tipo de cobertura de seguro de salud?

No se puede emitir una póliza inicial por más de 12 meses. La compañía puede ofrecer extensiones de hasta 36 meses, pero no es una obligación. La compañía también puede imponer un período de espera para afecciones preexistentes en las extensiones de pólizas. Si la disponibilidad y la posibilidad de renovación de la cobertura son importantes para usted y sus necesidades médicas, tal vez le convenga comprar un seguro de salud que cumpla con los requisitos de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA).

¿Qué ocurre si compro una póliza a corto plazo pero vence o ya no soy elegible para la cobertura? ¿Puedo obtener una cobertura que cumpla con los requisitos de la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA)?

Es posible que deba esperar al período de inscripción abierta para obtener una cobertura de seguro de salud. La inscripción abierta para coberturas en cumplimiento con la ACA comienza el 1 de enero y finaliza el 15 de diciembre para fechas de entrada en vigencia a partir del 1 de enero.

¿De qué otra forma puedo darme cuenta si no estoy adquiriendo una póliza médica integral conforme a la Ley de Cuidado de Salud Asequible (ACA)?

Es probable que no esté comprando una póliza médica integral si:

  • El precio es demasiado bueno para ser verdad,

  • Hay pólizas individuales separadas combinadas en un paquete,

  • Debe unirse a un club o una asociación para obtener la cobertura,

  • El seguro se vende junto con productos no relacionados con seguros, como descuentos en tiendas minoristas,

  • Existen límites de por vida en la cantidad de beneficios, o

  • No recibió un Resumen de Beneficios y Cobertura tal como se exige para las pólizas de la ACA

¿Dónde puedo obtener más información sobre las pólizas y protecciones de la Ley de Cuidado de Salud Asequible?

La División tiene una página web dedicada a información relacionada con la reforma federal de atención médica y la Ley de Cuidado de Salud Asequible. Ingrese al siguiente enlace para ver más información: La Reforma de Seguros de Salud y Usted.

Consejos

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