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Seguro de Propietario de Vivienda - Encabezado

El seguro de propietario de vivienda protege sus intereses financieros si su vivienda resulta dañada o queda destruida a causa de un peligro cubierto. Un peligro es algo que causa o puede causar lesiones, pérdida o destrucción, como un incendio, tornado o huracán.

Si bien hicimos lo posible por proporcionarle un resumen breve de la cobertura de su póliza de seguro de propietario de vivienda, las pólizas de seguro varían entre una aseguradora y otra, de modo que siempre tómese el tiempo de revisar la cobertura que incluye su propia póliza para asegurarse de que tiene la cobertura que necesita. Una vez ocurrida la pérdida, es demasiado tarde para obtener cobertura adicional.

Tipos de Pólizas

Hay muchos tipos diferentes de pólizas de seguro de propietario de vivienda disponibles. Por lo general, el tipo de póliza coincide con el tipo de estructura a asegurar y de qué manera se ocupa la misma. El tipo de póliza también se correlaciona con la cobertura disponible.

Ocupada por el Propietario: la principal diferencia entre las pólizas que cubren una vivienda unifamiliar ocupada por el propietario son los peligros cubiertos. Las pólizas de Formulario de Cobertura Básica o Amplia (HO-1, HO-2) ofrecen cobertura para los peligros especificados en la póliza. Las pólizas de formulario especial (HO-3) ofrecen cobertura para todos los peligros, excepto los que se excluyen específicamente en la póliza.

Los propietarios de unidades de condominio necesitan un Formulario de Propietarios de Unidades de Condominios (HO-6) el cual proporciona algo de cobertura para la estructura, pero cubre principalmente los bienes personales y la responsabilidad civil del asegurado. Las pólizas de propietarios de unidades de condominio por lo general cubren los peligros nombrados que figuran en la póliza. Sin embargo, se puede comprar un endoso especial para ampliar la póliza y así cubrir todos los peligros, excepto lo que se excluye en el contrato.

La póliza de propietarios de unidades de condominio también proporciona Cobertura de Evaluación de Pérdida. Paga su parte de los gastos en una pérdida cubierta de una propiedad común compartida por todos los propietarios de la unidad, hasta el límite de la cobertura. Las pólizas deben incluir al menos $2,000 de cobertura de evaluación de pérdida con un deducible no superior a $250.

Inquilinos: si usted arrienda o alquila su vivienda, necesita una póliza para inquilinos (HO-4) para cubrir sus bienes personales y su responsabilidad civil.

Formulario de Cobertura Modificada: actualmente, en la Florida, hay muchas compañías de seguros que ofrecen un Formulario de Cobertura Modificada, (HO-8). El (HO-8) ofrece menos cobertura que el (HO-2). Sin embargo, debido a los criterios de suscripción de la compañía, este podría ser el único formulario de cobertura que ofrezca la compañía de seguros.

Formulario de Vivienda: hay otras pólizas de propiedades disponibles que cubren riesgos que quizás no califican para una póliza de propietario de vivienda. Se denominan Formularios de Vivienda. Un Formulario de Vivienda puede usarse en lugar de un Formulario de Propietario de Vivienda en el caso de viviendas antiguas, viviendas arrendadas a otras personas o por otros motivos de suscripción.

Casas Móviles: muchas compañías de seguros han discontinuado la venta de pólizas para casas móviles que duplican las pólizas de propietarios de viviendas. Algunas compañías de seguros emiten un formulario de vivienda (del cual se habla a continuación) para cubrir una casa móvil.

Cobertura

Un seguro de propietario de vivienda por lo general cubre la vivienda, incluyendo estructuras anexas, ciertas estructuras no anexas y sus bienes personales. Por lo general también se incluyen Gastos Cotidianos Adicionales (ALE, por sus siglas en inglés) y cobertura para responsabilidad civil. Todas las coberturas están sujetas a los límites especificados en la póliza.

ALE ofrece indemnización por los gastos "adicionales" en los que incurre un asegurado que debe vivir en otro lugar debido a una pérdida cubierta en la residencia asegurada. ALE paga solo gastos "adicionales" razonables hasta el momento en que la propiedad ya puede ser habitada.

Hay límites especiales en ciertos artículos, como joyas, armas, prendas de piel, dinero, cámaras, arte o antigüedades, etc. Usted debe revisar esta lista que figura en su póliza y hablar con su agente sobre cobertura adicional, de ser necesaria.

Los daños por inundación no son cubiertos por su póliza de seguro de propietario de vivienda. Si necesita cobertura para inundaciones, debe comprar una póliza de seguro para inundaciones.

Costo de Reemplazo contra Valor Real en Efectivo
Hay una diferencia muy clara entre estos términos. El valor real en efectivo (ACV, por sus siglas en inglés) se refiere a una póliza que cubre artículos por su valor al momento de la pérdida o del robo. Esto significa que se deducirá la depreciación al valor actual. El costo de reemplazo se refiere al costo por reemplazar el artículo, independientemente de lo antiguo u obsoleto que pueda ser.

La mayoría de las pólizas de costo de reemplazo exigen que usted tenga límites para cubrir un cierto porcentaje del valor de reemplazo (generalmente el 80%). Si usted no cuenta con la suficiente cobertura de seguro, puede que sea responsable por un porcentaje de la pérdida parcial.

Ambos tipos de contratos se encuentran disponibles en la Florida. Usted debe consultar su propio contrato para determinar la manera en que será resuelta su pérdida.

Protección contra Inflación
La mayoría de las compañías de seguros incluyen una cláusula conocida como protección contra inflación en las pólizas de seguro de propietario de vivienda, de modo que los valores aumentan sobre una base anual. Sin embargo, esto no garantiza que los valores aumentarán lo suficiente como para cubrir el costo de construcción. Esta cláusula ayuda a evitar que las viviendas estén subaseguradas. Sigue siendo responsabilidad del asegurado evaluar su cobertura todos los años para determinar si el monto de la póliza es suficiente. Si un asegurado tiene inquietudes con respecto al monto de la cobertura, debe hablar con su agente sobre completar una nueva estimación del costo de reemplazo para su vivienda.

Inspecciones

Hay muchos tipos de inspecciones de propiedades. Las más comunes se muestran a continuación. Si la compañía de seguros solicita una inspección de 4 puntos o especializada y no se proporciona, puede negarse a proporcionar cierta cobertura o tal vez se niegue a asegurar la propiedad en lo absoluto.

Inspección de Suscripción (La Compañía de Seguros Paga el Costo): Es posible que la compañía de seguros exija una inspección visual antes de redactar una póliza. Esta inspección se realiza para verificar la veracidad de la información proporcionada en la solicitud sobre la vivienda y la propiedad. La compañía de seguros puede verificar la construcción de la vivienda y si hay posibles peligros en la propiedad, como animales no aceptables, piscinas, camas elásticas, escaleras no reparadas, escaleras sin pasamanos, etc. La compañía de seguros puede usar la inspección para determinar la presencia de ciertos tipos de cableados o cajas de paneles eléctricos que pueden, según su criterio, aumentar el riesgo de un incendio.

La inspección también puede verificar el mantenimiento de la vivienda, como por ejemplo si la propiedad tiene daños no reparados. La compañía de seguros considera si la vivienda tiene un mantenimiento apropiado, como césped o malezas frondosos, árboles con ramas sueltas cerca de la vivienda, vehículos no operativos en la propiedad, etc. La compañía de segurosdecide qué riesgos va a asumir o evitar. Si la compañía de seguros encuentra cualquiera de los riesgos nombrados anteriormente (esta no es una lista integral), pueden rechazar la cobertura.

Las compañías de seguros contratan a sus propios inspectores o compañías de inspección para inspeccionar la condición de una propiedad antes de emitir por primera vez o renovar una póliza. Esto forma parte del proceso de suscripción. Estos inspectores son contratados y pagados por la compañía de seguros, de modo que esta decide a quiénes contratar y qué calificaciones deben cumplir. Las leyes de la Florida no establecen a quiénes pueden contratar las compañías de seguros para sus procesos de suscripción. El Departamento de Servicios Financieros no tiene autoridad para interceder en nombre de un inspector en caso de que una compañía de seguros le niegue un empleo/contrato.

Inspección de 4 Puntos: Si desea asegurar una vivienda antigua, es posible que la compañía de seguros requiera una inspección de los siguientes artículos: el techo (para determinar su expectativa de vida útil), las cañerías, el cableado eléctrico o la calefacción y el aire. El asegurado/solicitante debe pagar esta inspección.

Inspección Especializada: a veces, una compañía de seguros puede solicitar una inspección de un solo artículo, como por ejemplo el techo. La determinación de la expectativa de vida útil de un techo es una de las inspecciones más comunes que se solicitan en la actualidad. Otra inspección común que se solicita en ciertas áreas son los hundimientos. El asegurado/solicitante paga por esta inspección.

Inspección de Mitigación de Riesgos: Los titulares de póliza pueden elegir que se realice una inspección para determinar qué créditos de mitigación de viento pueden recibir en su prima de seguro contra tormentas para propietario de vivienda. Estos inspectores completan el formulario de inspección OIR-B1-1802 para que el asegurado lo envíe a su compañía de seguros. Las compañías de seguros tienen el derecho de repetir la inspección de su vivienda para verificar si usted tiene derecho a recibir estos créditos. El consumidor por lo general paga este tipo de inspección. Sin embargo, si la compañía de seguros decide volver a inspeccionar una propiedad, esta paga la inspección.

Descuentos en Primas por Mitigación de Pérdidas por Huracanes

Guía de Descuentos en Primas por Mitigación de Pérdidas por HuracanesTomar ciertas medidas de mitigación para proteger su vivienda de los vientos huracanados no solo puede ayudar a su familia a mantenerse a salvo, también podría recibir descuentos de su compañía de seguros. Use esta guía para conocer más sobre los descuentos en primas por mitigación de pérdidas por huracanes.

Disponible para Descargar en Inglés

 

 

 

¿Sabía que los huracanes pueden causar grandes daños a su vivienda?

Los huracanes han causado decenas de miles de millones de dólares en daños cubiertos y las predicciones de más huracanes catastróficos en la Florida han disparado el aumento de las primas de seguros con el objetivo de cubrir posibles pérdidas futuras.

¿Sabía que puede tomar algunas medidas para proteger su vivienda y hacerla más resistente a los vientos?

El estado de la Florida exige a las aseguradoras que ofrezcan descuentos por proteger su vivienda y mitigar los daños que pueden causar los vientos huracanados. Hay medidas de mitigación específicas que puede tomar para proteger su vivienda y su familia durante un huracán. Proteger el techo para que no se vuele y proteger las ventanas de los escombros que vuelan son dos de las medidas más rentables que puede tomar para cuidar su vivienda y reducir su prima de seguro contra tormentas de viento (huracanes). Además, puede reemplazar la puerta del garaje por una puerta resistente a huracanes o proteger la puerta del garaje con kits de refuerzo resistentes a huracanes para puertas de garaje. Si instala equipamientos de mitigación, puede ser elegible para recibir un descuento en la prima de seguro, reducir sus gastos de desembolso, como el deducible por huracanes, y minimizar los daños en su vivienda ocasionados por una catástrofe. Estos descuentos se aplican únicamente a la cobertura de tormentas de viento de su póliza.

Las aseguradoras están obligadas a darle una copia del Formulario de Notificación de Descuento en Primas por Mitigación de Vientos con cada póliza nueva y en cada renovación de allí en adelante. Este formulario le informa las opciones de deducibles de póliza y proporciona una muestra de la posible reducción de su prima si cuenta con equipamientos de mitigación de vientos en su vivienda. Para ver una copia del Formulario de Notificación de Descuento en Primas por Mitigación de Vientos,  haga clic aquí.

¿Cómo puede aprovechar los descuentos?

Los propietarios de viviendas necesitarán un inspector calificado para documentar correctamente los equipamientos de mitigación de vientos de su vivienda. El inspector detallará los equipamientos específicos incorporados en la construcción de su vivienda en el Formulario de Inspección Uniforme para Verificación de Mitigación. Asimismo, el inspector debe documentar los equipamientos de mitigación detallados en el formulario con fotografías adjuntas. El Formulario de Inspección Uniforme para Verificación de Mitigación fue aprobado por la Oficina de Regulación de Seguros con el objetivo de especificar los equipamientos en la construcción de su vivienda que pueden generar un descuento y proporcionar un método uniforme de documentación para que usen todas las compañías de seguros.

Los inspectores calificados incluyen contratistas generales, contratistas de construcción y contratistas residenciales matriculados, ingenieros profesionales matriculados, arquitectos profesionales matriculados e inspectores de códigos de construcción certificados. Los inspectores completarán un Formulario de Inspección Uniforme para Verificación de Mitigación, en base a los equipamientos de su vivienda. Posteriormente, este formulario se enviará a la compañía de seguros para su revisión y la implementación de los descuentos aplicables a la cobertura contra vendavales de su prima. Puede comunicarse con su agente de seguros o su compañía de seguros para obtener un listado de las personas o las compañías de inspección que cumplen con estos requisitos. Para ver una copia del Formulario de Inspección Uniforme para Verificación de Mitigación,  haga clic aquí.

¿Qué equipamientos pueden calificar para un descuento?
Para las viviendas construidas antes de los Códigos de Construcción de 2001, los descuentos se basan en los siguientes aspectos:

Revestimiento de techos: Los revestimientos de techos como tejas de asfalto o fibra de vidrio, tejas de concreto o arcilla, paneles de metal, otros tipos de revestimiento de techo, que cumplen con las normas del Código de Construcción de la Florida, o las cubiertas de techo de concreto reforzado calificarán para los descuentos por mitigación de vientos.

Sujeción de Cubiertas de Techo: El uso de clavos de determinados tamaños, con un espacio determinado entre los clavos que cumplen con los requisitos del Código de Construcción de la Florida, califican para los descuentos por mitigación de vientos.

Conexiones de Techos a Paredes: Estas conexiones se logran mediante uno de tres tipos de conexión diferentes, tales como:

  1. "Sujetadores" clavados en el lateral de la viga o el entramado y en el lateral de la placa superior o el montante.

  2. "Envolturas o Correas Individuales" sujetas al lateral o la parte inferior de la placa superior y clavadas en la viga o el entramado; o

  3. "Correas Dobles" sujetas al lateral o la parte inferior de la placa superior y clavadas en la viga o el entramado.

Forma del Techo: Un techo a cuatro aguas en forma de pirámide es el techo con la forma más resistente a los vientos y califica para un descuento por mitigación de vientos.

Resistencia Secundaria al Agua (Barrera): Una capa de protección entre las tejas y la cubierta contrachapada del techo que ayuda a proteger al edificio de la penetración del agua en caso de que el material de revestimiento del techo se vuele califica para descuentos por mitigación de vientos.

Persianas:

Tipo Intermedio: Persianas lo suficientemente resistentes para cumplir con la mitad de las normas del Código de Construcción de la Florida Previo a 2001 en el Sur de la Florida.

Tipo de Protección contra Huracanes: Persianas lo suficientemente resistentes para cumplir con la mitad de las normas del Código de Construcción de la Florida Posterior a 2001 en el Sur de la Florida.

Para las viviendas construidas conforme al código de construcción de 2001 o posterior, los descuentos se basan en los siguientes aspectos:

Forma del Techo: Un techo a cuatro aguas en forma de pirámide califica para un descuento por mitigación de vientos.

Presianas:
Tipo Intermedio: Persianas lo suficientemente resistentes para cumplir con la mitad de las normas del Código de Construcción de la Florida Previo a 2001 en el Sur de la Florida.

Tipo de Protección contra Huracanes: Persianas lo suficientemente resistentes para cumplir con la mitad de las normas del Código de Construcción de la Florida Posterior a 2001 en el Sur de la Florida.

Normas vigentes del código de construcción de Miami-Dade.

Las viviendas construidas conforme al Código de Construcción de la Florida de 2001 o posterior, incluido el Código de Construcción del Sur de la Florida de 1994 para viviendas en los condados de Miami-Dade y Broward, son automáticamente elegibles para un descuento mínimo del 68% en la cobertura por vendavales de la prima debido a los requisitos actualizados que incluyen un revestimiento de techo, un sistema de sujeción de techo y una conexión del techo a las paredes. Puede ser elegible para un descuento mayor si instala otros equipamientos de mitigación en su vivienda.

Aspectos Importantes para Recordar

El monto del descuento variará según los equipamientos de mitigación de vientos incorporados en su vivienda. Su agente de seguros o compañía de seguros debería poder informarle el monto del descuento que puede recibir si se instalan o se renuevan determinados equipamientos de mitigación de vientos.

Los costos de las mejoras para mitigación de vientos varían. Los propietarios de viviendas deben comunicarse con un contratista matriculado para recibir un presupuesto estimativo. Para buscar un Contratista Matriculado en su zona, visite el Departamento de Regulaciones Comerciales y Profesionales de la Florida en  www.MyFloridaLicense.com.

Independientemente del año de construcción, si su vivienda cumple con los requisitos mínimos de mitigación de vientos del Código de Construcción de la Florida de 2001, no solo es elegible para recibir los descuentos en la prima, sino que también puede tener la opción de reducir su deducible por huracanes.

Tarifas

Las Tarifas Base de Primas de Seguros de Propiedad son determinadas tomando en cuenta los siguientes factores.

  • La ubicación de la propiedad: se puede usar la ciudad, el condado o el código postal para establecer el territorio.

  • La cantidad de cobertura en la vivienda.

  • El tipo de protección contra incendios: la clasificación del departamento de bomberos de ese territorio. Las clasificaciones van de 1-10 y fueron establecidas por la Oficina de Servicios de Seguros. Una clasificación de Tipo 1 representa una protección contra incendios ejemplar, y el Tipo 10 indica que el programa de extinción de incendios del área no cumple con los criterios mínimos.

  • Los Créditos de Mitigación de Riesgos proporcionados para ciertos artículos que ayudan a reducir las pérdidas por huracanes/tormentas.

  • La construcción de la vivienda, por ejemplo estructura de madera, bloques de concreto, ladrillos, etc. Las compañías cobran primas diferentes según la resistencia a incendios del material de construcción.

  • Algunas compañías de seguros cobran una prima más alta según la antigüedad de la vivienda.

  • Algunas compañías de seguros cobran una prima más alta si no hizo un mantenimiento regular antes de obtener la cobertura para propietarios de viviendas.

Luego de determinar la tarifa base, se aplican otros factores de clasificación para determinar los recargos y créditos individuales. También, las evaluaciones actualmente previstas se agregan a la tarifa base para determinar la tarifa final.

En la mayoría de las instancias, una compañía de seguros debe cobrar las tarifas presentadas ante la Oficina de Regulación de Seguros. Sin embargo, con un consentimiento por escrito firmado por el asegurado antes de la fecha de comienzo de la póliza, la compañía de seguros puede usar una tarifa por sobre la tarifa presentada correspondiente en cualquier riesgo específico. A esto también se le denomina Clasificación A o Tarifas Excesivas. Una compañía de seguros puede no usar un consentimiento del formulario de tarifa para más del 5 por ciento de sus pólizas de líneas personales escritas o renovadas en cada calendario.

Suscripción

Las pautas de suscripción varían de una compañía de seguros a otra. Sin embargo, a continuación le mostramos algunos de los puntos más comunes que las compañías de seguros revisan a la hora de determinar si van a asegurar o no una propiedad nueva o cuánto van a cobrar. También usan esta misma suscripción para determinar si van a ofrecer o no una póliza de renovación.

La compañía de seguros puede tomar en cuenta la antigüedad de la vivienda, el techo, las cañerías, el cableado eléctrico o la calefacción y el aire. Toman en cuenta la condición y ubicación de la vivienda y quién la ocupa. Es posible que le nieguen el seguro a una persona que posee ciertos tipos de animales. La mayoría de las compañías de seguros cree que la presencia de ciertos animales en la propiedad aumenta el riesgo de responsabilidad civil. También se toma en cuenta el historial crediticio y de pérdidas del solicitante. Si la compañía de seguros toma una decisión de suscripción basándose en información desfavorable de un informe crediticio, debe proporcionarle al asegurado una copia del informe o proporcionar el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia informante.

Si una compañía de seguros se niega a asegurar a un solicitante o decide no renovar o cancelar una póliza de propietario de vivienda existente, debe proporcionarle una notificación por adelantado al asegurado y mencionar la razón específica de su decisión. Esto se analiza más a fondo en la información de no renovación - cancelación.

Cancelación

Cancelación significa el término de una póliza de seguro antes de su fecha de vencimiento normal (en otras palabras, a medio término). Si la compañía le envió una notificación de no renovación, los requisitos son descritos en la Pestaña No Renovación.

Las compañías de seguros deben mencionar una razón específica para la cancelación en la notificación que proporcionan al asegurado. Dependiendo de la situación, las siguientes notificaciones por adelantado deben ser proporcionadas al asegurado:

  • Pólizas de seguros provisionales, 5 días a menos que se haya emitido por un período de más de 60 días;

  • Durante los primeros 90 días de contrato, las compañías de seguros deben proporcionar una notificación con 20 días de anticipación con ciertas excepciones;

  • Una notificación con 10 días de anticipación en caso de no pagar la prima;

  • Luego de los primeros 90 días de contrato, la compañía de seguros solo puede hacer la cancelación por mala interpretación, no pago de la prima, no cumplimiento de los requisitos de suscripción, un cambio importante en el riesgo, o si todas las pólizas de un tipo determinado de asegurados están siendo canceladas.

  • Excepción: las compañías de seguros pueden cancelar pólizas con una notificación con 45 días de anticipación si la Oficina de Regulación de Seguros (OIR) determina que la cancelación temprana de las pólizas es necesaria para proteger los mejores intereses del público o de los titulares de pólizas. La OIR también debe aprobar el plan de la compañía de seguros para la cancelación temprana o no renovación.

Limitaciones de la Cancelación

Reclamaciones de Fuerza Mayor: Solamente bajo ciertas circunstancias está permitido para las reclamaciones de pólizas de seguro de vivienda, que sean resultado de "Fuerza Mayor", ser tomadas como razón para cancelación. La compañía de seguros debe demostrar, por medio de frecuencia de reclamaciones o de otro modo, que el asegurado no ha tomado ninguna medida razonablemente necesaria, según lo solicitó la compañía de seguros, para impedir la recurrencia de daños a la propiedad asegurada. Sin embargo, la compañía de seguros puede aumentar un deducible en la renovación.

Servicio de Cuidado Diurno en la Propiedad: Con excepciones, la ley de la Florida prohíbe a las compañías de seguros cancelar una póliza de seguro de propietario de vivienda basándose únicamente en el hecho de que se opera un negocio de cuidado diurno en la residencia. Las compañías de seguros pueden cancelar una póliza si existe una o más de las siguiente condiciones:

  • El asegurado no posee una póliza de responsabilidad civil o endoso aparte en todo momento que proporcione cobertura por responsabilidad civil para las operaciones de cuidado diurno en la vivienda;

  • El asegurado no cumple con el requisito de licencia y registro para realizar cuidado diurno; o

  • La compañía de seguros descubre acciones u omisiones negligentes deliberadas o graves, o cualquier violación por parte del asegurado, o por sus representantes, de las leyes o regulaciones estatales que establecen normas de seguridad para las residencias de cuidado diurno, lo cual aumenta significativamente los riesgos asegurados.

  • Los cuidados asegurados para una cantidad mayor de niños de la permitida por ley;

Durante un Huracán: si una cancelación está programada para llevarla a cabo durante un huracán, la compañía de seguros debe extender la cobertura hasta que termine el huracán. Sin embargo, la compañía de seguros puede cobrar la tarifa de prima "actual" (la tarifa vigente en ese entonces) para la cobertura extendida.

La Compañía Hipotecaria no pagó la prima de la cuenta en plica: si había fondos disponibles en la cuenta en plica y la compañía hipotecaria no paga la prima oportunamente, lo cual resulta en la cancelación de la póliza, la compañía de seguros debe reintegrar la cobertura sin caducidad si la prima se recibe dentro de los 90 días a partir de la fecha de renovación. El prestamista debe reembolsarle al dueño de la propiedad cualquier multa o cargos impuestos por la compañía de seguros y que pagó el dueño de la propiedad con el fin de reintegrar la póliza.

Si el prestamista paga la prima más de 90 días después de la fecha de entrada en vigencia, y la compañía de seguros se niega a reintegrar la póliza de seguro, el prestamista deberá pagar la diferencia entre el costo de la póliza de seguro anterior y la nueva póliza de seguro comparable por un período de 2 años. Sin embargo, esta ley no está incluida en el Código de Seguros. Por lo tanto, las quejas relacionadas con el prestamista deben hacerse en la Oficina de Regulación Financiera (OFR) llamando al (850) 487-9687.

Reclamación Pendiente/Abierta o Daños Existentes: actualmente, no existen leyes que prohíban a una compañía de seguros la cancelación de una póliza de propiedad si el asegurado tiene una reclamación pendiente, excepto en los casos en que se declare una emergencia y el Comisionado de Regulación de Seguros presente una orden.

Período de Reembolso de Prima: Cuando una Póliza de Propiedad es cancelada por la compañía de seguros o el asegurado, toda prima no devengada debe ser devuelta al asegurado en un plazo de 15 días hábiles luego de la fecha de entrada en vigencia de la cancelación. (A menos que la póliza esté sujeta a auditoría) Si la prima es financiada con una Compañía de Financiamiento de Primas, la prima no devengada debe ser devuelta a esta compañía.

Reclamación de Hundimiento: La Ley de la Florida establece que una compañía de seguros no puede cancelar una póliza de propiedad basándose en una reclamación por pérdida parcial causada por un hundimiento, siempre que el total de los pagos de la reclamación no supere el límite de la póliza actual y que el asegurado haya reparado la estructura de acuerdo con las recomendaciones de ingeniería. Si se pagan los límites de la póliza, es posible que la compañía de seguros no renueve la póliza.

Reclamación de Daños por Agua: Una sola reclamación en una póliza de seguro de propiedad que sea por daños por agua no puede usarse como el único motivo para la cancelación, a menos que la compañía de seguros pueda demostrar que el asegurado no tomó las medidas razonables que le solicitó la compañía de seguros para evitar daños similares futuros en la propiedad asegurada.

No renovación

Una no renovación es el término de una póliza de seguro en su fecha de vencimiento normal.

Las compañías de seguros deben proporcionar una razón específica en su notificación al asegurado en caso de no renovar una póliza. También deben proporcionar una notificación por adelantado al primer asegurado designado que figura en la póliza como se especifica a continuación.

Notificación Requerida - En Vigencia a Partir del 1 de julio de 2015:

Las compañías de seguros deben proporcionarle al primer asegurado designado una notificación por escrito de la no renovación con al menos 120 días de anticipación, con las siguientes excepciones:

  • Otra compañía asume la póliza de Citizens u oferta de cobertura a través del programa de la cámara de compensación de elegibilidad: Citizens Property Insurance Corporation debe proporcionar una notificación por escrito con 45 días de anticipación en el caso de las pólizas que asumirá una compañía de seguros autorizada. El requisito de notificación con 45 días de anticipación también se aplica cuando una compañía de seguros acepta ofrecer cobertura a través del programa de la cámara de compensación de elegibilidad.

  • Póliza para vivienda y vehículo motorizado combinada: notificación de no renovación con 90 días de anticipación en el caso de pólizas que cubren tanto una vivienda como un vehículo motorizado. La póliza puede no ser renovada por cualquier motivo aplicable al seguro de propiedad o al del vehículo motorizado.

Notificación Requerida - Antes del 1 de julio de 2015:

  • Otra compañía asume la póliza de Citizens u oferta de cobertura a través del programa de la cámara de compensación de elegibilidad: Citizens Property Insurance Corporation debe proporcionar una notificación por escrito con 45 días de anticipación en el caso de las pólizas que asumirá una compañía de seguros autorizada. El requisito de notificación con 45 días de anticipación también se aplica cuando una compañía de seguros acepta ofrecer cobertura a través del programa de la cámara de compensación de elegibilidad.

  • Póliza para vivienda y vehículo motorizado combinada: notificación de no renovación con 90 días de anticipación en el caso de pólizas que cubren tanto una vivienda como un vehículo motorizado. La póliza puede no ser renovada por cualquier motivo aplicable al seguro de propiedad o al del vehículo motorizado.

  • Asegurado por menos de 5 años, no vigente durante la temporada de huracanes: Notificación con 100 días de anticipación (si no tiene vigencia durante la temporada de huracanes), si ha estado asegurado por la compañía de seguros por menos de 5 años. (Citizens tiene una excepción que se encuentra en la notificación con 45 días de anticipación mencionada arriba.)

  • Asegurado por menos de 5 años, vigente durante la temporada de huracanes: notificación con 100 días de anticipación, o antes del 1 de junio, lo que sea antes, si la no renovación entrara en vigencia durante la temporada de huracanes, y si ha estado asegurado por la compañía de seguros por menos de 5 años. (El requisito de proporcionar una notificación por escrito antes del 1 de junio de una renovación con entrada en vigencia entre el 1 de junio y el 30 de noviembre no se aplica a una póliza que no será renovada debido a una revisión de la cobertura para pérdidas por hundimiento y colapso de suelos catastrófico). Si la no renovación está programada para llevarse a cabo durante un huracán, la compañía de seguros debe extender la cobertura hasta que termine el huracán. Sin embargo, la compañía de seguros puede cobrar la tarifa de prima "actual" para la cobertura extendida.

  • Asegurado por 5 o más años: notificación con 120 días de anticipación si la póliza ha estado vigente por al menos 5 años con la compañía de seguros o su filial. (Citizens tiene una excepción que se encuentra en la notificación con 45 días de anticipación mencionada arriba.)

Limitaciones de la No Renovación

Reclamaciones de Fuerza Mayor: solamente bajo ciertas circunstancias está permitido para las reclamaciones de pólizas de seguro de vivienda, que sean resultado de "Fuerza Mayor", ser tomadas como razón para la no renovación. La compañía de seguros debe demostrar, por medio de frecuencia de reclamaciones o de otro modo, que el asegurado no ha tomado ninguna medida razonablemente necesaria, según lo solicitó la compañía de seguros, para impedir la recurrencia de daños a la propiedad asegurada. Sin embargo, la compañía de seguros puede aumentar un deducible en la renovación debido a reclamaciones de fuerza mayor.

Informe/Puntaje Crediticio: Las compañías de seguros no pueden no renovar una póliza de propietario de vivienda basándose únicamente en la información de un informe crediticio, por no tener historial crediticio o por tener un historial crediticio desfavorable a causa de facturas médicas. También, si la compañía de seguros se niega a ofrecer seguro o a renovar una póliza debido a información desfavorable de un informe crediticio, debe proporcionarle al asegurado una copia del informe o proporcionar el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia informante.

Servicio de Cuidado Diurno en la Propiedad: Con excepciones, la ley de la Florida prohíbe a las compañías de seguros no renovar una póliza de seguro de propietario de vivienda basándose únicamente en el hecho de que se opera un negocio de cuidado diurno en la residencia. Las compañías de seguros pueden no renovar una póliza si ocurre una o más de las siguiente condiciones:

  • Los cuidados asegurados para una cantidad mayor de niños de la permitida por ley;

  • El asegurado no posee una póliza de responsabilidad civil o endoso aparte en todo momento que proporcione cobertura por responsabilidad civil para las operaciones de cuidado diurno en la vivienda;

  • El asegurado no cumple con los requisitos de licencia y registro para realizar cuidado diurno; o

  • La compañía de seguros descubre acciones u omisiones negligentes deliberadas o graves, o cualquier violación por parte del asegurado, o por sus representantes, de las leyes o regulaciones estatales que establecen normas de seguridad para las residencias de cuidado diurno, lo cual aumenta significativamente los riesgos asegurados.

Durante un Huracán: si una no renovación está programada para llevarla a cabo durante un huracán, la compañía de seguros debe extender la cobertura hasta que termine el huracán. Sin embargo, la compañía de seguros puede cobrar la tarifa de prima "actual" (la tarifa vigente en ese entonces) para la cobertura extendida.

No renovación de más de 10,000 pólizas: una compañía de seguros que tiene planeado no renovar más de 10,000 pólizas de seguro de propiedad residencial dentro de un período de 12 meses debe avisarle a la Oficina de Regulación de Seguros 90 días antes de la emisión de cualquier notificación de no renovación. La notificación ante la OIR debe divulgar el motivo de la no renovación, las fechas de entrada en vigencia y todos los acuerdos que se hayan pactado con otras compañías de seguros para ofrecer cobertura a los titulares de póliza afectados. Este requisito no se aplica a las pólizas que no serán renovadas para excluir la cobertura para Daños Causados por Hundimientos.

Reclamación Pendiente/Abierta o Daños Existentes: actualmente, no existen leyes que prohíban a una compañía de seguros la cancelación de una póliza de propiedad si el asegurado tiene una reclamación pendiente, excepto en los casos en que se declare una emergencia y el Comisionado de Regulación de Seguros presente una orden.

Una Sola Reclamación de Daños por Agua: Una sola reclamación en una póliza de seguro de propiedad que sea por daños por agua no puede usarse como el único motivo para la no renovación, a menos que la compañía de seguros pueda demostrar que el asegurado no tomó las medidas razonables que le solicitó la compañía de seguros para evitar daños similares futuros en la propiedad asegurada.

Reclamación de Hundimiento: La Ley de la Florida establece que una compañía de seguros no puede no renovar una póliza de propiedad basándose en una reclamación por pérdida parcial causada por un hundimiento, siempre que el total de los pagos de la reclamación no supere el límite de la póliza actual y que el asegurado haya reparado la estructura de acuerdo con las recomendaciones de ingeniería. Si se pagan los límites de la póliza, es posible que la compañía de seguros no renueve la póliza. (El titular de la póliza también puede solicitar la cancelación de la póliza una vez pagados los límites de esta, y debe recibir un reembolso por toda prima no devengada que corresponda).

Eliminación de Cobertura para Daños Causados por Hundimientos: Una compañía de seguros puede no renovar una póliza de propiedad que proporcione Cobertura para Daños Causados por Hundimientos. Sin embargo, la compañía de seguros debe ofrecerle a cambio al titular de la póliza una póliza que ofrezca cobertura para Colapso de Suelos Catastrófico. Al titular de la póliza se le debe notificar que la no renovación tiene como objetivo eliminar la cobertura para daños causados por hundimientos, y que se le ofrecerá una póliza que cubre colapso de suelos catastrófico. Sujeto a las pautas de suscripción y asegurabilidad aprobadas de la compañía de seguros, la compañía de seguros debe darle al titular de la póliza la oportunidad de comprar un endoso que proporcione cobertura para daños causados por hundimientos. La compañía de seguros puede requerir una inspección de la propiedad antes de emitir el endoso.

Eliminación de cobertura contra vientos: si una estructura residencial se encuentra cubierta actualmente con una póliza que incluye cobertura contra vientos, pero la propiedad es elegible para obtener cobertura exclusiva para daños por viento con Citizens, la compañía de seguros puede optar por ofrecer una póliza de renovación sin la cobertura contra vientos. En algunas instancias, la compañía de seguros puede descontinuar la póliza existente y emitir una de reemplazo sin la cobertura contra vientos.

Notificación de Requisitos de "Cambio de Póliza"

Según la Sección 627.43141, Estatutos de la Florida, una renovación de contrato de seguro para propiedad y accidentes puede contener un cambio en los términos de la póliza. Si una renovación contiene dicho cambio, la compañía de seguros debe proporcionarle al asegurado designado una notificación por escrito del cambio, que puede incluirse en la notificación de prima de renovación requerida por los Estatutos de la Florida 627.4133 y 627.728 o enviarse por separado dentro del período especificado. Algunas pólizas que entran en esta categoría son: auto personal, propiedad comercial y residencial, compensación legal por accidentes de trabajo, responsabilidad civil del empleador, marítima dentro del país, responsabilidad civil personal y embarcaciones. La compañía de seguros también debe proporcionar una copia de muestra de la notificación al agente de seguros del asegurado designado antes, o en el mismo momento, de proporcionar la notificación al asegurado designado. La notificación debe llevar como título "Notificación de Cambio en los Términos de la Póliza".

Una póliza de renovación, la cual incluye la adición de cobertura opcional que aumenta la prima del titular de la póliza, puede no usar la "Notificación de Cambio en los Términos de la Póliza" para agregar la cobertura opcional a la póliza, a menos que el titular de la póliza indique afirmativamente a la compañía de seguros o al agente que aprueba la adición de la cobertura opcional. La cobertura opcional se define como la adición de una nueva cobertura de seguro que no fue previamente solicitada o aprobada por el titular de la póliza.

Aunque no es obligatorio, un comprobante de envío por correo o correo certificado a través del Servicio Postal de EE.UU. de la "Notificación de Cambio en los Términos de la Póliza" al asegurado designado a la dirección que aparece en la póliza es suficiente prueba de notificación.

El recibo del pago de la prima para la póliza de renovación por parte de la compañía de seguros se considera como la aceptación de los nuevos términos de la póliza por parte del asegurado designado.

Si una compañía de seguros no proporciona la notificación requerida, los términos originales permanecen en vigencia hasta la siguiente renovación y hasta que se proporcione la notificación apropiada, o hasta la fecha de entrada en vigencia de la cobertura de reemplazo obtenida por el asegurado designado, lo que ocurra primero.

Tenga en cuenta: "Cambio en los Términos de la Póliza" se refiere a la modificación, adición o eliminación de cualquier término, cobertura, deber o condición de la póliza anterior. La corrección de errores tipográficos o de escribano o la solicitud de cambios legislativos exigidos no constituye un cambio en los términos de la póliza.

La intención de esta ley es permitirle a las compañías de seguros hacer cambios en los términos de las pólizas sin tener que rechazar la renovación a los titulares de pólizas que desean continuar asegurando. Además, le da tranquilidad a los titulares de pólizas a quienes les preocupa y confunde el hecho de la no renovación de póliza requerida si la compañía de seguros tiene la intención de renovar la póliza de seguro, pero la nueva póliza contiene un cambio en los términos, y alienta a los titulares de póliza a analizar su cobertura con sus agentes de seguros.

Inquietudes Sobre Reclamaciones Comunes

Materiales de reemplazo que no coinciden: cuando una pérdida requiere el reemplazo de artículos y los artículos reemplazados no coinciden en calidad, color o tamaño, la compañía de seguros debe hacer las reparaciones razonables o reemplazar los artículos en áreas contiguas. La compañía de seguros puede tomar en consideración factores como el costo de reparación o reemplazo de los artículos en áreas contiguas, el grado de uniformidad que puede lograrse sin el costo, la vida útil restante de la porción no dañada, y otros factores pertinentes.

Remoción de Escombros y Árboles: la mayoría de las pólizas de seguros cubre la remoción de escombros y árboles si el árbol caído dañó una propiedad asegurada independientemente de quién sea el dueño del árbol. Sin embargo, por lo general existen límites que la compañía paga. Generalmente no se cubre la remoción de escombros si los árboles cayeron al suelo y no dañaron la propiedad cubierta. Algunas pólizas ofrecen remoción de escombros y árboles si el árbol caído bloquea la entrada principal de la propiedad. Debido a que las pólizas de seguro varían de una compañía de seguros a otra, siempre debe consultar su propio contrato.

Obligación de las compañías de seguros de aceptar comunicaciones de reclamaciones: las compañías de seguros deben responder toda comunicación relacionada con una reclamación en un plazo de 14 días calendario, a menos que el pago se realice dentro de ese período de tiempo o a menos que la no aceptación se deba a factores que escapan del control de la compañía. Una comunicación realizada por un agente u otro empleado de una compañía constituirá una comunicación a o por la compañía. La comunicación puede hacerse por escrito, de manera oral o de cualquier otra forma.

Luego de recibir la prueba de declaraciones de pérdida, la compañía debe comenzar la investigación de la reclamación dentro de los 10 días hábiles, a menos que no se haga la investigación por factores que escapen del control de la compañía.

Tenga en cuenta: "Que escapa del control" tiene como objetivo incluir incapacidad física a causa de desastres naturales. Esto, sin embargo, puede ser muy amplio, y podría incluir retrasos por falta de tasadores o compañías de ingeniería necesarios para analizar los daños. Si un factor escapa o no del control de la compañía de seguros deberá determinarse caso a caso.

Obligaciones del asegurado luego de una pérdida: cuando ocurre una pérdida, el asegurado debe notificar inmediatamente a su agente o compañía de seguros, y revisar las Condiciones de la Sección Obligaciones Tras una Pérdida de su póliza. Hay condiciones separadas para la Sección 1 (Cobertura para Propiedades) y la Sección 2 (Cobertura de Responsabilidad Civil) del contrato. Si más de una póliza de seguro cubre el incidente, todas las compañías de seguros deben ser notificadas.

El asegurado tiene la responsabilidad de mitigar los daños en su propiedad, o protegerla para evitar daños futuros. El asegurado debe hacer reparaciones temporales razonables y guardar registros y recibos precisos de esas reparaciones. Siempre es buena idea tomar fotos a los daños antes de hacer reparaciones temporales, de ser posible.

El asegurado también debe recopilar un inventario de todos los bienes personales dañados. El inventario debe incluir la fecha de compra, la cantidad, una descripción, el valor y el monto pagado por cada artículo. Es posible que se le solicite al asegurado proporcionar recibos, facturas y cualquier otro documento relacionado para justificar los montos proporcionados.

El asegurado debe cooperar con la compañía en la investigación de la reclamación. Al asegurado y/o a otras partes se les puede solicitar que proporcionen una declaración grabada o se sometan a un interrogatorio bajo juramento.

Si el incidente tiene relación con un asunto de responsabilidad civil, el asegurado debe enviar todas las notificaciones, demandas, citaciones u otros documentos de procesos relacionados con el "incidente" a la compañía de seguros inmediatamente luego de su recibo.

Notificación de Reclamación por Tormenta o Huracán: el período de tiempo en que se puede presentar una reclamación inicial, complementaria o reabierta a una compañía de seguros bajo un póliza de seguros de propiedad que proporciona cobertura para tormentas o huracanes es limitado. Conforme a la ley actual de la Florida, estas reclamaciones están prohibidas a menos que se haya entregado la notificación a la compañía de seguros en conformidad con los términos de la póliza dentro de los 3 años luego de ocurrido el primer huracán o la tormenta que causó el daño cubierto.

Plazo para Pagar la Reclamación: luego de recibir una notificación de una reclamación nueva, reabierta o complementaria de seguro de propiedad, la compañía tiene un plazo de 90 días para pagar o rechazar la reclamación. Si el monto del acuerdo es refutado, la compañía debe pagar todos los montos no refutados en un plazo de 90 días a menos que no se pueda pagar la reclamación o los montos no refutados por factores que escapan del control de la compañía. Todo pago (la reclamación completa o una parte de ella) hecho más de 90 días después del recibo de la notificación de la reclamación por parte de la compañía, o hecho más de 15 días después de solucionados los factores que escapan del control de la compañía, lo que sea posterior, devengará intereses, según la Sección 55.03, Estatutos de la Florida.

Tenga en cuenta: "Que escapa del control" tiene como objetivo incluir incapacidad física a causa de desastres naturales. Esto, sin embargo, puede ser muy amplio, y podría incluir retrasos por falta de tasadores o compañías de ingeniería necesarios para analizar los daños. Si un factor escapa o no del control de la compañía de seguros deberá determinarse caso a caso.

Ley de Póliza Valuada: en el caso de la pérdida total de un edificio, una estructura o una casa móvil, la responsabilidad civil de la compañía de seguros por la pérdida, en conformidad con la póliza, es el valor nominal de la póliza, si dicha pérdida fue causada por un peligro cubierto.

Consejos para Propietarios de Viviendas

¡¡Verifique antes de comprar!! Contáctenos a fin de verificar la licencia del agente y de la compañía de seguros antes de firmar la solicitud para una póliza.

¡Prepare una Lista de Control para Hacer el Inventario de la Casa! Un inventario de la vivienda, además de fotos y prueba de propiedad, facilitará la presentación de una reclamación de seguro precisa y detallada en caso de que su vivienda resulte dañada o destruida. Cuando tiene una pérdida, es su responsabilidad saber qué propiedad tiene, cuándo la compró, cuánto pagó por ella y cuánto costará reemplazarla. También debe guardar los recibos de compras grandes, o guardar sus estados de cuenta de tarjetas de crédito. Es posible que se solicite probar que el artículo en cuestión era propiedad suya. También, siempre es buena idea tomar fotos o grabar videos de su propiedad.

¡Kit para Seguro de Propietario de Vivienda! Este kit proporciona más información detallada relacionada con el seguro de propietario de vivienda. Incluye una póliza de ejemplo y un inventario de vivienda que usted puede usar.

¡Mejores Códigos de Construcción Implican Tarifas más Bajas! El Programa de Evaluación de Efectividad de Códigos de Construcción (BCEGS) evalúa los códigos de construcción en vigencia en una comunidad en particular y cómo la comunidad impone sus códigos de construcción, con énfasis especial en mitigación de pérdidas a causa de desastres naturales.

¡Asegúrese de que su vivienda esté asegurada apropiadamente! Si tiene una póliza de costo de reemplazo y no mantiene el monto apropiado de seguro, puede ser sancionado cuando presente una reclamación. Aunque la mayoría de las pólizas de propietario de vivienda incluye un ajuste por inflación para aumentar automáticamente su cobertura todos los años, usted debe consultar a su agente de seguros una vez al año, para confirmar de que cuenta con la cobertura adecuada.

¡Lea su póliza detenidamente! Las pólizas de seguro difieren entre una compañía de seguros y otra, de modo que debe revisar su propio contrato. Las pólizas de seguro no cubren todo, así que lea las exclusiones. También, existen limitaciones en ciertos tipos de propiedad personal, incluyendo, sin limitaciones, antigüedades, armas de fuego, joyas, prendas de piel y artículos electrónicos, como computadoras y sus equipos. En la mayoría de los casos, se puede comprar cobertura adicional. Hable con su agente sobre cobertura adicional.

¡Guarde una copia de sus documentos importantes en otro lugar! En el caso de que su vivienda resultara totalmente destruida, usted tendría copias de todos los documentos importantes incluyendo recibos, ya que podría necesitar llegar a un acuerdo con su compañía de seguros por una reclamación.

Contáctenos o Presente una Queja

En caso de necesitar información adicional, puede hablar con un especialista en seguros en el horario de 8 a.m. - 5:00 p.m. llamando a uno de los siguientes números telefónicos:

1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236)

Llamadas Desde Fuera del Estado: (850) 413-3089

También puede contactarnos para solicitar asistencia en cualquier momento enviando un email a Consumer.Services@MyFloridaCFO.com, o presente una queja a través de nuestro sitio web "Asistencia en Línea al Consumidor".