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Encabezado de Seguro de Vida

El objetivo principal del seguro de vida es el de brindar un beneficio financiero a los dependientes en caso de muerte prematura de una persona asegurada. La póliza paga un monto específico, llamado "beneficio por fallecimiento", al beneficiario designado, cuando fallece el asegurado.

La gente compra seguros de vida por varias razones: para proveer un ingreso para reemplazar la potencial pérdida de ganancias, para financiar un negocio o adquisiciones en una sociedad en caso de muerte de uno de los propietarios del comercio, para financiar planes de jubilación, para indemnizar un préstamo en caso de muerte prematura, para pagar la educación universitaria, para proveer ingresos de dependencia para la familia, y para proteger una asegurabilidad futura, por mencionar algunas.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida incluyen una cláusula de irrefutabilidad. Esto significa que si el asegurado fallece durante el periodo disputable, la aseguradora tiene derecho a revisar la historia clínica antes de pagar o rechazar una reclamación. Esto puede conllevar un atraso, ya que la aseguradora debe solicitar los registros médicos. Si hay un desacuerdo sobre cómo se debe pagar el beneficio de la póliza, la aseguradora puede presentar una demanda para determinar la propiedad del beneficio en un tribunal.

En algunos casos, usted puede pedir prestado dinero de una póliza de vida que tenga un valor en efectivo a una tasa baja de interés reducida. Si la póliza se entrega o si el asegurado fallece antes de volver a pagar el préstamo, se deduce el monto del préstamo más el interés acumulado del cheque de reclamación. Si se pierde una prima, la compañía puede pagar la prima con el valor en efectivo, lo que puede ocasionar que el valor en efectivo se agote. Si se permite que se cancele una póliza de seguro de vida, la aseguradora puede restablecer la póliza luego de que hayan presentado evidencias de asegurabilidad, hasta tres años después de la cancelación. Si se autoriza el restablecimiento, se deben pagar todas las primas adeudadas desde la fecha de cancelación hasta la fecha de restablecimiento. Por lo general, el pago incluye intereses.

Una persona mayor de 15 años puede contratar un seguro de vida propio o sobre otra persona en la que el menor tenga intereses asegurables. El menor puede ejercer todos los derechos y poderes con respecto al contrato como lo haría una persona con edad legal. Cuando se habla de intereses asegurables, una persona que quiera comprar un seguro de vida sobre la vida de otra persona debe tener un interés asegurable al momento de la compra.

Términos Comunes

Beneficio Añadido por Fallecimiento Acelerado: Esto se puede ver en la mayoría de los contratos de seguro de vida. Una disposición de beneficio por fallecimiento acelerado en una póliza de seguro de vida establece que la compañía de seguro de vida pagará una parte del beneficio por fallecimiento en la póliza, antes de que suceda el fallecimiento del asegurado. Para recibir este beneficio, el asegurado debe tener un diagnóstico de enfermedad con riesgo de vida. Cuando fallece el asegurado, el beneficiario recibirá el resto de la indemnización por fallecimiento.

La compañía de seguros puede cobrar una pequeña tarifa de servicios por el pago acelerado. Contacte a la compañía o agente de seguros para obtener más información sobre esta prestación antes de vender la póliza a través de un acuerdo de viáticos.

Beneficiario: Persona con derecho a recibir el beneficio por fallecimiento del asegurado en una póliza de seguro de vida.

Periodo de revisión: Reembolso incondicional durante un periodo de al menos 14 días una vez que se entrega el contrato. El periodo de revisión para una póliza de seguro de vida emitida antes del 1/1/2009 fue de 10 días. Las pólizas de seguro de vida variable no tienen un periodo de revisión.

Periodo de Gracia: le da al asegurado un periodo de no más de 30 días para realizar el pago de la prima.

Cláusula Irrefutable: Le permite a la compañía aseguradora refutar una reclamación de fallecimiento en una póliza de seguro de vida durante los primeros 2 años de la póliza.

Interés Asegurable: un interés asegurable existe en un seguro de vida cuando (al momento en que entra en vigencia una póliza) el titular de la póliza espera de manera razonable beneficiarse con la vida y la salud de la persona que cubre la póliza. El beneficio debe ser o bien un beneficio de amor y afecto debido a la relación que el titular de la póliza tiene con el asegurado o un beneficio pecuniario, como que el titular de la póliza se beneficie de manera financiera con la vida y la salud del asegurado. Las entidades comerciales tienen un interés asegurable en los propietarios del comercio y empleados clave. Las partes de un contrato para la compra o venta de una entidad comercial tienen un interés asegurable sobre las vidas de todas las otras partes del contrato únicamente para el propósito del contrato. Los fideicomisos y fideicomisarios tienen un interés asegurable sobre el otorgante del fideicomiso dentro de las pólizas de seguro de vida que son propiedad del fideicomiso cuando los beneficiarios del mismo cumplen con criterios específicos.

Demanda para determinar la propiedad del beneficio: Las ganancias de la póliza se envían a un tribunal y el tribunal determina la distribución justa.

Provisión de No Caducidad: Una provisión de no caducidad es un requisito por parte del Estado que establece que las pólizas de seguro de vida devuelvan los valores en efectivo (si los hubiere) al titular de la póliza si cesa la póliza o la cancela el propietario de la misma. Las opciones de no caducidad son:

  • Rescate en efectivo: Monto de valor en efectivo acumulado en una póliza que debería pagarse al titular de la póliza al momento del rescate de la póliza, menos las tarifas de rescate si corresponden.

  • Periodo Extendido: Provisión que permite que el valor nominal de la póliza permanezca igual y el valor en efectivo se use por la compañía de seguros para pagar las primas según las tarifas del periodo. La póliza sigue hasta que los pagos de las primas hayan agotado el valor en efectivo.

  • Seguro Pagado Reducido: La póliza continúa pero a un valor nominal menor que el establecido en la póliza. El valor en efectivo se usa para comprar una póliza pagada reducida en base al valor en efectivo disponible en la póliza. No se debe ninguna prima adicional durante la duración de la póliza reducida.

Cuentas de Activos Retenidos (RAA, por sus siglas en inglés): Cuentas utilizadas por los que otorgan seguros de vida para mantener las ganancias de los beneficiarios hasta que los beneficiarios retiren el efectivo mediante cheques (giros), tarjetas de pago u otros medios. Estas cuentas no están aseguradas por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC), aunque pueden estar protegidas por fondos de garantías de seguro estatales. Si un beneficiario quiere mover los fondos de la RRA hacia su propia cuenta, deben confeccionar un cheque provisto por la compañía de seguros y depositarlo en la cuenta de su elección. La ley actual no restringe el uso de una RRA por parte de la compañía aseguradora. Sin embargo, un beneficiario debe poder solicitar un cheque por un monto global a la compañía de seguros, si así lo prefiere.

Tipos de Pólizas

Hay muchos tipos de productos de seguro de vida disponibles en Florida. A continuación se presenta una descripción breve de los más comunes:

Crédito de Vida: El seguro de crédito de vida es tipo de seguro de vida temporal decreciente asociado con el endeudamiento de un préstamo. Si un asegurado muere antes de cancelar la deuda, el seguro de crédito de vida pagará el saldo del préstamo. Antes del 1 de octubre de 2008, el monto máximo de seguro de crédito de vida no podía exceder los $50,000 con ningún acreedor. El término máximo por el cual podía emitirse una póliza de crédito de vida era de 10 años. Después del 1 de octubre de 2008, el monto máximo del seguro de crédito de vida no puede exceder el monto y la duración de la deuda. El crédito de vida no se encuentra disponible para aquellos deudores de más de 70 años de edad, y las pólizas de crédito de vida existentes finalizarán en la fecha de aniversario del préstamo a la edad de 71. No se requiere que el prestatario compre seguro de crédito de vida. Se puede asignar cualquier otra póliza o pólizas de vida que tenga para cubrir el préstamo.

Dotación: las pólizas de dotación brindan el pago del valor nominal de la póliza en caso de fallecimiento del asegurado durante un periodo de años establecido, pero también el pago del valor nominal total al momento de la finalización de dicho periodo si el asegurado aún vive. Mientras que no siempre se considera así, la totalidad de una póliza de vida es, de hecho, una dotación a la edad de 100 años. Si el asegurado está vivo a los 100 años, se vencerá el valor nominal de la póliza. Al igual que con toda la póliza de vida, las pólizas de dotación brindan protección de seguro en caso de la pérdida económica ante una muerte prematura. Los periodos de dotación comunes son cinco, diez y veinte años, o a una edad determinada, como la edad de 65 años. Si el asegurado aún vive cuando finaliza el periodo de dotación, la compañía de seguros pagará el valor nominal de la póliza.

Póliza de Vida Completa: Brinda protección financiera durante toda la vida del asegurado o hasta los 100 años. Las primas permanecen iguales durante la vida del asegurado o siempre y cuando se abonen las primas. Durante los primeros años de la póliza de seguros las primas son mayores que el monto necesario para pagar los costos de la póliza. El exceso acumula valor en efectivo en la póliza para compensar los costos de seguro aumentados a medida que el asegurado envejece, o para financiar las provisiones de no caducidad del contrato.

Seguro de Vida Completo Variable: Producto de vida completo que incorpora características de inversión, diseñadas para mejorar la porción de valor en efectivo de una póliza de vida ordinaria. El producto se creó para aprovechar el rendimiento de las inversiones que eran más favorables que aquellas de una póliza de seguro de vida completo convencional.

Seguro de Vida Modificado: un producto de vida de cobertura total que incorpora características de inversión, diseñado para mejorar la porción en efectivo de una póliza de visa común. El producto fue creado para aprovechar el rendimiento de las inversiones que eran más favorables que las de una póliza de vida total convencional.

Vida Universal: Póliza de seguro de vida temporal anual con un fondo secundario que devenga interés. A medida que el costo del seguro temporal se incrementa cada año, el fondo secundario se utiliza para compensar el costo. Si está correctamente financiado, esto permite que las primas pagadas en efectivo permanezcan al mismo nivel.

El fondo secundario crece basado en tasas de interés actuales. Cuando las tasas son altas, el fondo secundario también, cuando las tasas son bajas, el fondo secundario no crece mucho.

Eventualmente, el costo del seguro temporal puede crecer a un monto mayor que la prima, y el dinero se retira del fondo secundario para ayudar a pagar el costo incrementado del seguro temporal. Si el interés permanece bajo, el fondo secundario puede reducirse y el asegurado tendrá que aumentar las primas en consecuencia o disminuir el valor nominal de la póliza.

Vida Universal Variable: está formado por tres partes entrelazadas con las siguientes excepciones:

  • Cuenta de Acumulación: Las compañías de seguros de vida variables ofrecen una variedad de fondos de inversión disponibles. La póliza contiene provisiones para realizar transferencias entre fondos, de manera que el dueño de la póliza se pueda involucrar en alguna administración de inversión personal. Aunque los fondos reaccionan a los cambios del mercado de inversión más lentamente que los bonos y acciones individuales, la acumulación del fondo está ligada directamente a la experiencia de inversión de la cartera primaria de inversiones.

  • Monto del Seguro de Vida: El monto del seguro es la suma específica que se pagará cuando fallezca el asegurado.

  • Cuotas de las Pólizas: El costo del seguro de vida está generalmente basado en la prima temporal renovable anualmente favorable, o en primas temporales renovables mensualmente. Las primas se deducen mensualmente de la cuenta de la póliza, o del pago directo del cliente, en caso que el saldo de la cuenta sea insuficiente para apoyar el monto mensual. Las tarifas de gastos de la póliza que se aplican a una póliza deberán revelarse en el prospecto de un producto.

Vida Industrial: Una forma de seguro de vida, por lo general de vida completo, en la cual las primas se pagan de manera mensual o semanal. Por lo general, las primas son recolectadas por un agente de la compañía. Las pólizas generalmente tienen un valor nominal menor a $5,000. A partir del 1 de julio de 2021, estos tipos de pólizas ya no se podrán vender en la Florida.

Vida Temporal: Proveen protección financiera por un periodo temporal, y pueden o no ser renovables. Generalmente se emiten para personas que necesiten un gran monto de cobertura durante periodos de tiempo específicos. La mayoría de los seguros de vida temporales no acumulan valor en efectivo. Las primas iniciales son generalmente mucho menores que en los planes de seguro permanente, pero pueden incrementarse cada año o permanecer al mismo nivel durante un periodo específico, dependiendo del tipo de seguro temporal.

Seguro de Vida de Extraños

Seguro de Vida de Extraños (STOLI), Seguro de Vida Corporativo (COLI), Seguro de Vida de Caridad, Seguro de Vida de Opción y otros nombres se usan en un nuevo arreglo comercial que involucra seguros de vida.

Por lo general, este arreglo comercial involucra una entidad, por lo general un consorcio de inversores, que acuerda pagar las primas de una póliza de seguro de vida grande (generalmente $2 millones) en nombre del individuo. Al individuo asegurado se le promete un pago en efectivo de un porcentaje del valor nominal, y los inversores que pagan la prima de la póliza recolectan el beneficio por fallecimiento cuando fallece el asegurado.

Estos acuerdos parecen contrarios a las prácticas aceptadas en la industria de seguros que no permitían el juego que involucraba seguros de vida a principios del 1700. También implican preguntas sobre el interés asegurable. Los arreglos como estos intentan evitar estos problemas de la siguiente manera:

  • El propietario de la póliza es un fideicomiso institucional.

  • La entidad que financia paga la prima durante los primeros dos años.

  • Durante los dos primeros años de la póliza, el asegurado puede denominar cualquier beneficiario que quiera, a través del fideicomiso. Si el asegurado fallece durante los dos primeros años, la póliza paga a los beneficiarios como se indica, menos las primas (más intereses) ya pagadas, que se devuelven a la entidad que pagó las primas.

  • Cuando finalizan los dos años, el asegurado puede conservar la póliza si así lo desea, en cuyo caso debe pagar la prima que la entidad financiera ya pagó (más intereses), y seguir realizando los pagos.

  • En lugar de conservar la póliza, el asegurado tiene otra opción, posiblemente la más usual. Puede hacer que el fideicomiso venda la póliza a un comprador institucional y retirarse con un acuerdo en efectivo, por lo general 4-5% del valor nominal.

El resultado final es evitar la posible acusación de falta de interés asegurable, ya que en el seguro de vida (a diferencia del seguro de propiedad) solo se requiere probar interés asegurable al momento de la compra de la póliza. Al momento de la compra, el beneficiario es designado por el asegurado y se presume que tiene un interés asegurable.

También evita el problema de impugnación al esperar dos años desde el momento en que comienza la póliza antes de transferir la póliza a la institución.

Suscripción

La suscripción es el proceso que utiliza una compañía aseguradora para determinar si está dispuesta a emitir una póliza de seguro y la tarifa de prima que cobrará.

Algunos de los factores que una compañía puede considerar al suscribir un contrato de seguro de vida son: edad, sexo, condición física, historia y hábitos personales, antecedentes familiares de salud, ocupación, pasatiempos, tipo de seguro solicitado, estado financiero, frecuencia con la que viaja en avión y estado militar del solicitante.

En algunas situaciones, la compañía no requerirá una historia clínica extensa. Normalmente esto se relaciona con un límite bajo de cobertura. Los límites de cobertura mayores por lo general requieren información más exhaustiva acerca de las condiciones médicas actuales y pasadas del solicitante.

Preocupaciones Más Comunes

Conversión de Seguro Temporal: La mayoría de las pólizas de seguro temporal tienen una cláusula de conversión. Esta característica le da al asegurado la opción de "convertir" su póliza de seguro temporal en una forma "permanente" de seguro, como de vida completo o dotación. La conversión a una forma de seguro permanente se realiza sin evidencia de asegurabilidad. Por lo general, la prima de la forma de seguro permanente es mayor que el seguro temporal y se basa en la edad del asegurado al momento de la conversión.

Interés sobre Indemnizaciones por Fallecimientos: Cuando una póliza de seguro de vida brinda un monto global en indemnizaciones por fallecimiento, el pago debe incluir intereses desde la fecha en que la compañía aseguradora recibe una prueba escrita del fallecimiento. La tasa de interés debe ser igual o mayor que el Promedio de Rendimiento del Bono Corporativo de Moody-Promedio Mensual Corporativo según el día en que se recibió la reclamación. Si el método para calcular dicho índice ha cambiado sustancialmente del método que se usaba el 1 de enero de 1993, la tasa no debe ser menor al 8 porciento.

Búsqueda de Póliza Perdida: Si usted no puede encontrar la póliza de seguro de vida de un familiar fallecido y sabe con certeza que tenía un seguro de vida, la siguiente información puede ser útil. Busque en los cajones de escritorios y gabinetes de archivos resúmenes bancarios antiguos, cheques cancelados u otros registros que indiquen que se han pagado primas de seguro. Verifique si en el banco del asegurado hay una caja de seguridad que pueda tener pólizas antiguas. Consulte con el agente de seguros de vivienda y automóvil del asegurado si alguna vez le vendió un seguro de vida. Puede considerar el uso de servicios de un "Localizador de Pólizas de Vida", como la Oficina de Información Médica (MIB). La MIB tiene una base de datos que contiene más de 100 millones de registros de seguros de vida suscritos individualmente. Existe una tarifa asociada a cada búsqueda. Para más información, puede comunicarse con la MIB al (781) 329-4500 o visitar su sitio web en www.mibsolutions.com/lost-life-insurance.

Declaración Errónea de Edad en la Solicitud: Si se da una edad incorrecta en una solicitud de seguro de vida y se presenta una reclamación, la compañía pagará un monto igual al valor nominal que la prima establecida recolectada en la póliza hubiese adquirido a la edad correcta.

Aviso Secundario: A partir del 1 de octubre de 1997, una póliza de seguro de vida que cubra a una persona mayor de 64 años, que haya estado vigente por al menos 1 año, no puede cancelarse por falta de pago de prima salvo que, luego del vencimiento del periodo de gracia y al menos 21 días antes de la fecha efectiva del vencimiento, la compañía aseguradora haya enviado por correo un aviso del inminente vencimiento al titular de la póliza y a un destinatario específico secundario. La compañía también debe notificar al solicitante sobre su derecho a designar un destinatario secundario al momento de la solicitud de cobertura.

Beneficios de Seguro de Vida No Reclamados de Veteranos: Las familias pueden verificar la elegibilidad para recibir fondos en el sitio web de Asuntos de Veteranos: http://www.benefits.va.gov/insurance/.

Usted debe tener los siguientes datos del veterano para completar una búsqueda: nombre, fecha de nacimiento, fecha de fallecimiento y, si es posible, el número de la póliza. El sitio web es el método más rápido para determinar la elegibilidad pero también se encuentra disponible un número de teléfono gratuito (1-800-669-8477).

Exención de Prima: La exención de prima es una provisión opcional en una póliza de vida que condona los pagos de primas en caso de que el asegurado presente una discapacidad durante un periodo de 6 meses o más. Las primas se condonan en la póliza hasta que el asegurado ya no presente la discapacidad o fallezca.

Consejos sobre Seguros

¡¡Verifique antes de comprar!! Contáctenos a fin de verificar la licencia del agente y de la compañía de seguros antes de firmar la solicitud para una póliza.

¡Guías de Seguros de Vida! Estas guías son excelentes herramientas para conocer mejor todas las coberturas y las limitaciones de los seguros de vida.

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