saltar al menú principal saltar al menú de temas saltar a contenido saltar a pie de página

Seguro de Automóvil Personal - Encabezado

El seguro de automóvil personal cubre a los vehículos de pasajeros privados. Brinda protección contra pérdidas económicas de un asegurada con lesiones corporales o daños a la propiedad de terceros (responsabilidad) causadas por la operación, mantenimiento o uso de un automóvil cubierto. La cobertura también se puede comprar para cubrir los daños sufridos por un vehículo de su propiedad (Choques y Otros Daños Excepto Choque).

Coberturas Comunes Disponibles en la Florida

Al buscar una póliza, esté al tanto de términos como "cobertura total" y "lo que se requiere". Los que uno considera "cobertura total" y "lo que se requiere" puede no ser lo mismo para todas las personas. Debe determinar el tipo y cantidad de seguro que necesita. Las siguientes son las coberturas más comunes disponibles en la Florida.

Cobertura de Responsabilidad por Daños Físicos (BI): cubre la muerte o lesiones graves y permanentes a terceros en los casos en que usted es legalmente responsable por dichos daños. Si un usted es demandado, la aseguradora proporcionará un representante legal hasta que esta haya pagado el límite de cobertura de la póliza.

Cobertura de Responsabilidad por Daños a la Propiedad (PD): paga por daños a, o destrucción de, propiedad tangible de terceros, incluida la pérdida de uso, por la que se determina que usted es legalmente responsable. Si usted es demandado, la aseguradora proporcionará un representante legal hasta que esta haya pagado el límite de cobertura de la póliza. La legislación de Florida requiere un mínimo de $10,000 de este tipo de cobertura.

Cobertura de Protección contra Lesiones Personales (PIP): paga el 80 por ciento de todos los gastos médicos necesarios y razonables incurridos como resultado de una lesión cubierta, independientemente de la responsabilidad. Esto incluye servicios médicos, quirúrgicos, de radiografías, dentales y de rehabilitación médicamente necesarios, como prótesis y servicios de ambulancia, hospital y enfermería médicamente necesarios. El pago se basa en el hecho de que un individuo recibe servicios y atención iniciales en un plazo de 14 días después del accidente de tránsito. La atención de seguimiento depende de la persona cubierta dignosticada con una lesión médica de emergencia. La PIP también paga el 60 por ciento de la pérdida de trabajo y un beneficio por fallecimiento de $5,000. El beneficio por fallecimiento de $5,000 es un monto adicional de seguro.

Cobertura de Conductor no Asegurado/Subasegurado (UM): cubre una lesión física accidental, malestar o enfermedad, incluso la muerte, cuando dicha lesión es el resultado de un accidente de tránsito y la parte culpable no tiene Cobertura por Daños Físicos (BI en inglés) o tiene límites de responsabilidad insuficientes. A diferencia de los beneficios de PIP, los beneficios de UM generalmente se pagan como una suma global una vez que se haya determinado la extensión total del tratamiento, o se haya prestado el servicio.

Cobertura de Gastos Médicos (Med Pay): cubre los gastos razonables por servicios médicos y/o fúnebres necesarios por una lesión física o muerte como consecuencia de un accidente automovilístico, independientemente de quién sea culpable.

Cobertura Integral u Otros Daños Excepto Choque: cubre daños a un vehículo en el caso de incidentes que no sean causados por choque, como incendio, robo, tormenta de viento, vandalismo o inundación. También cubre daños causados en zonas de derrumbes o por el golpe de un animal.

Cobertura por Choque: cubre la reparación del vehículo si choca con otro vehículo, se vuelca, o choca contra un objeto (excepto animales), sin importar quién causa el accidente. En el supuesto caso de que se considere al vehículo como pérdida total, la aseguradora pagará para reemplazarlo. El monto que paga la aseguradora por lo general se limita al valor en efectivo actual (ACV en inglés) del vehículo, a menos que el valor específico del vehículo haya sido previamente convenido por usted y la aseguradora. 

Cobertura de Servicio de Grúa y Mano de Obra: ofrece cobertura de servicios de emergencia en la carretera (en el lugar de los acontecimientos) y servicio de grúa hasta el límite establecido en la póliza.

Reembolso de alquiler: prevé el reemplazo del transporte hasta un límite especificado en la póliza. Se aplica cuando el vehículo es inmanejable, o no es seguro manejar luego de una pérdida cubierta. Algunas compañías de seguro le pagarán directamente al proveedor del vehículo de alquiler, sin embargo, otras solicitan al asegurado que pague los costos de alquiler de su bolsillo y luego presente los recibos para recibir un reembolso.

Preocupaciones Más Comunes

Demora de Reclamaciones: aunque las leyes de la Florida no establecen un límite de tiempo para que una aseguradora resuelva una reclamación, normalmente 30 días es una cantidad suficiente de tiempo. Pueden ocurrir demoras inevitables si hay más de 2 vehículos involucrados en el mismo accidente o si la pérdida incluye varios reclamantes. Mientras más vehículos haya involucrados, más difícil será establecer la responsabilidad. Además, cuando hay varios reclamantes y surgen preguntas sobre si el límite de cobertura al daño de la propiedad de la parte responsable será suficiente para pagar todo el daño, la mayoría de las aseguradores no pagan a ningún reclamante hasta que se determine el daño total, incluidas las estimaciones (o demandas) de todas las partes involucradas. Si la cobertura al daño de la propiedad de la parte responsable no es suficiente para pagar el daño a todos los reclamantes, la aseguradora de la parte responsable se hará cargo de manera prorrateada.

Rechazo de Reclamaciones: Las aseguradoras deben notificarle por escrito si su reclamación ha sido rechazada. Si tiene información adicional que contradice la postura de la aseguradora, debe presentarles dicha información para que puedan evaluarla. Si no puede llegar a un acuerdo con la aseguradora, es posible que sea elegible para una mediación relacionada con automóviles facilitada por el Departamento de Servicios Financieros. Para obtener información adicional, consulte el siguiente sitio web: https://www.myfloridacfo.com/Division/Consumers/Mediation/default.htm.

Oferta de Liquidación No Satisfactoria: si considera que la aseguradora no le ofrece el dinero suficiente para reparar o reemplazar su vehículo, haga los deberes. Debe presentar documentación para respaldar su solicitud de fondos adicionales. Tenga en cuenta que tiene derecho a negociar con la aseguradora. Si no puede llegar a un acuerdo con la aseguradora, es posible que sea elegible para una mediación. Para obtener información adicional, consulte el siguiente sitio web: https://www.myfloridacfo.com/Division/Consumers/Mediation/default.htm.

Valor Disminuido: las leyes de la Florida nos estipulan como debe hacerse una valuación de la pérdida en cuanto a una disminución del valor.  Los tribunales de la Florida han acordado que puede tratarse de una pérdida cubierta en una reclamación por daño a la propiedad de un tercero pero no una reclamación por daño físico del titular de la póliza. El reclamante es responsable de ofrecer una prueba de su pérdida ante la aseguradora.

Operadores No Informados: la mayoría de los formularios de solicitud de seguro piden información sobre todos los residentes del grupo familiar del asegurado y también de cualquier individuo que utilice el/los vehículo(s) asegurado(s) regularmente. Si no se incluye esta información en la solicitud y después un operador no informado sufre un accidente, la aseguradora puede rechazar la reclamación y cancelar el contrato por tergiversación materia. Algunas póliza permiten el uso autorizado de un vehículo asegurado mientras que el usuario no viva con usted o tenga un uso regular de su(s) vehículo(s). Siempre debe revisar su póliza para ver quién está cubierto para usar su(s) vehículo(s), ya que hay pólizas que cubren solamente a los operadores listados en la póliza.

Cancelación: una aseguradora tiene 60 días para decidir si renovar o no la cobertura de un solicitante. Después de los primeros 60 días, las leyes de la Florida limitan la capacidad de la aseguradora de cancelar el contrato. De la misma forma, las leyes de Florida le prohiben a usted cancelar una póliza de automóvil durante los primeros 60 días a menos que el vehículo sea destruido, venido o se obtenga una cobertura de seguro de reemplazo.

No Renovación: Si la aseguradora de su automóvil decide no continuar su seguro al momento de la renovación, debe enviarme una notificación con al menos 45 días de anticipación.

Reembolso de Primas: Según la Sección 627.7283, Estatutos de la Florida, cuando una compañía de seguros cancela una póliza, toda prima no devengada debe ser devuelta al asegurado en un plazo de 15 días a partir de la fecha de entrada en vigencia de la cancelación. La compañía de seguros debe reembolsar el 100 por ciento de la prima no devengada.

Si la prima es financiada con una Compañía de Financiamiento de Primas, la prima no devengada debe primero ser devuelta a esta compañía, lo cual demorará la devolución al asegurado.

Según el Código Administrativo de la Florida: 69O-170.010, si el asegurado cancela una póliza a medio término, toda prima no devengada debe ser devuelta al asegurado en un plazo de 30 días a partir de la fecha de entrada en vigencia de la cancelación. La compañía de seguros puede retener el 10 por ciento (cancelación de tasa a corto plazo) de la prima no devengada, a menos que la solicitud provenga de un miembro del servicio militar convocado al servicio activo, en cuyo caso la compañía de seguros debe reembolsar el 100%.
 La compañía de seguros debe pagar el 8 por ciento de los intereses de reembolsos atrasados.

Consejos sobre Seguros

¡¡Verifique antes de comprar!! Contáctenos a fin de verificar la licencia del agente y de la compañía de seguros antes de firmar la solicitud para una póliza.

Guías de Seguros de Automóviles: Estas guías son excelentes herramientas para conocer mejor todas las coberturas y las limitaciones de los seguros de automóvil.

¡¡¡¡Lea su póliza detenidamente!!!! Asegúrese de contar con toda la cobertura que necesita.

- Conozca cuál es su responsabilidad en el caso de un accidente.
- Asegúrese de tener cobertura en caso de manejar el automóvil de otra persona.
- Asegúrese de que la persona a la que le permita usar su vehículo estará cubierta.

Pida descuentos en el seguro de automóvil: Comuníquese con su proveedor de seguros para aprovechar todos los descuentos disponibles. Ciertos descuentos deben ser informados por el consumidor. Le recomendamos consultar a sus proveedores de seguros todos los años para confirmar sus descuentos elegibles.

Los siguientes sucesos de la vida pueden influir a la hora de obtener tarifas con descuentos:

  • Casarse: las estadísticas demuestran que los conductores solteros tienen el doble de posibilidades de verse involucrados en accidentes que los conductores casados.
  • Disminuir el millaje anual: si se mudó a un lugar más cercano a su trabajo, viaja en autos compartidos o es un adulto mayor que se jubiló recientemente y conduce menos al año, puede ser elegible para tarifas reducidas.
  • Buen estudiante; los estudiantes que pueden probar que obtienen calificaciones B en promedio en sus clases, por lo general son recompensados con tarifas más bajas.
  • Descuentos ocupacionales: si trabaja como profesor, enfermero, contador, o si sirve en las fuerzas armadas, puede ser elegible para recibir descuentos. Las personas con estas ocupaciones específicas tienen, según las estadísticas, menor riesgo de verse involucradas en accidentes.
Definiciones

Muerte y Desmembramiento Accidental: cubre a un asegurado por una muerte o desmembramiento accidental en un accidente automovilístico, independientemente de quién sea el culpable. El pago de esta cobertura depende del límite establecido en la póliza.

Valor Real en Efectivo (ACV): el ACV es el costo para reparar un vehículo. en la Sección 626.9743(5), de los Estatutos de la Florida se enumeran una cantidad de métodos o fuentes que se pueden usar para calcular el ACV de un vehículo usado particular, incluido el costo de dos (2) o más vehículos comparables, el costo de venta minorista como figura en una base de datos electrónica o guía de la industria automotriz, o el costo minorista usando (2) o más cotizaciones de concesioanrios de automóviles locales. Ya que los métodos mencioanados anteriormente para determinar el ACV arrojarán resultados variados, el proceso queda sujeto a un amplio grado de subjetividad.

Piezas No Originales: una pieza no original es un repuesto para cualquiera de las piezas de plástico o láminas de metal no mecánicas que generalmente constituyen el exterior de un vehículo motorizado, pero pueden incluir paneles internos y externos. Son piezas que no son fabricadas por el fabricante original del vehículo. Son reguladas por el Departamento de Agricultura y Servicios al Consumidor de la Florida, y se las menciona en el Estatuto de la Florida 501.32.

Mejoramiento: una mejora que le agrega valor al automóvil. (Por ejemplo, una compañía cambia una pieza usada de cinco (5) años con una vida útil de siete (7) años por una parte nueva).

Cancelación: la cancelación de una póliza de automóvil es la finalización de una póliza de seguro antes de su fecha de finalización normal. Debe enviarse un aviso de cancelación al primer asegurado por correo a la última dirección conocida con al menos 45 días de anticipación. En el caso de una cancelación por falta de pago de primas, la aseguradora debe emitir un aviso de cancelación de 10 días. Los avisos de cancelación deben incluir el motivo específico de la cancelación de la póliza conforme al E.F. 627.4091. El aviso debe informar al asegurado sobre su posible elegibilidad para acceder a una cobertura de la Florida Joint Underwriting Association (la aseguradora de último recurso).

Negligencia Comparativa: Esto significa que cada parte puede compartir la negligencia (cupla/responsabilidad) que provocó el accidente.

Equipo Adaptado: artículos agregados a un vehículos después que sale de la fábrica. Este tipo de equipos pueden ser cubiertos por una póliza de automóvil solamente si es aprobado y comprando una cobertura adicional.

Depreciación: una disminución del valor por el uso, desgaste, antigüedad u otras causas.

Valor Disminuido: la disminución del valor (DIV, en inglés), más conocido como valor disminuido, describe el valor teórico y/o percibido de un vehículo como resultado de su participación en un accidente de tránsito, después de que se haya reparado el daño causado por el choque. Por más que el valor de cualquier vehículo queda sujeto a un amplio grado de especulación, opinión y subjetividad, cuantificar el monto es sugestivo en el mejor de los casos. Además, el Estatuto de la Florida no menciona directamente, ni reconoce el DIV, ni tampoco especifica un método aceptable o definitico para calcularlo. La carga de la prueba de la existencia del DIV después de haber realizado las reparaciones correspondientes a un vehículo afectado, y en caso de que exista, hasta qué punto, yace en el reclamante. Finalmente, por más que cualquier disminución potencial en el valor se haga evidente cuando se vende el vehículo, es un monto que disminuye con el paso del tiempo.

Interrogatorio Bajo Juramento (EUO): es parte de la investigación por la reclamación. Si una aseguradora considera necesario documentar oficialmente las declaraciones de un individuo involucrado en una pérdida en particular, puede solicitar un EUO. Este interrogatorio puede estar a cargo del abogado de la compañía de seguros y podría tardar varias horas. Si debe participar en un EUO, aconsejamos que busque el asesoramiento de un asesor judicial. Si se niega a cooperar en un EUO, la reclamación podría ser rechazada. 

Seguro Forzoso: cobertura impuesta por una entidad prestamista cuando el comprador de un vehículo no cumple con los requisitos de seguros establecidos en el contrato de préstamo. Examen Médico Independiente (IME en inglés): la aseguradora tiene derecho a solicitar un examen médico independiente. Esta solicitud puede darse por varios motivos. El examen se puede usar para determinar si el paciente ha alcanzado la mejoría médica máxima y para determinar el porcentaje de discapcidad parcial o total. Es posible que se pida un examen para obtener una segunda opinión sobre la afección médica o el tratamiento del paciente. Aunque se haya pedido este examen, la aseguradora no debe detener los pagos por beneficios PIP hasta que haya recibido el informe. Sin embargo, si el paciente se niega al IME, se pueden cancelar los beneficios. Se hace mención a los IME en la Sección 627.736, Estatutos de la Florida.

Mediación Relacionada con Automóviles: un programa voluntario que está disponible para cualquiera que presente una reclamación a una aseguradora por daños a la propiedad por cualquier monto, o por lesiones físicas por hasta $10,000, lo que incluye lesiones cubiertas por PIP. Cualquiera de las partes (el consumidor o la aseguradora) puede solicitar una mediación de la reclamación antes de llegar a un litigio o durante el proceso de tasación. El asegurado puede estar acompañado por un abogado pero debe notificar a la compañía con anticipación.

La mediación no es vinculante y ni el consumidor ni la aseguradora están obligados legalmente a aceptar una oferta que consideren no satisfactoria. Si se llega a un acuerdo, el consumidor tiene tres días para arrepentirse siempre y cuando no haya cobrado el cheque.

Tanto las reclamaciones de primera persona (reclamaciones contra su compañía de seguros) y reclamaciones de terceros (reclamaciones contra la compañía de seguros de la otra parte) son elegibles para una mediación. El costo de la mediación es de $100. Puede encontrar más información sobre este programa en nuestro sitio web en: https://www.myfloridacfo.com/Division/Consumers/Mediation/default.htm

Examen Médico Independiente (IME en inglés): la aseguradora tiene derecho a solicitar un examen médico independiente. Esta solicitud pueden darse por varios motivos. El examen se puede usar para determinar si el paciente ha alcanzado la mejoría médica máxima y para determinar el porcentaje de discapcidad parcial o total. Es posible que se pida un examen para obtener una segunda opinión sobre la afección médica o el tratamiento del paciente. Aunque se haya pedido este examen, la aseguradora no debe detener los pagos por beneficios PIP hasta que haya recibido el informe. Sin embargo, si el paciente se niega al IME, se puede cancelar los beneficios. La referencia estatutaria para el IME se inclue en la Sección 627.736, Estatutos de la Florida.

No Renovación: una no renovación es una conclusión de una póliza de seguro en su fecha de expiración programada, seguido de la negación de la compañía de seguro de renovar la cobertura por un término subsiguiente de la póliza. Se debe enviar por correo una notificación de no renovación a la última dirección conocida del primer asegurado nombrado y entregar dicha notificación con al menos 45 días de anticipación.

La notificación de no renovación debe incluir las razones específicas por las cuales la póliza no será renovada. La referencia estatutoria para las proviciones asociadas a la no renovación de una póliza está en la Sección 627.4091, Estatutos de la Florida. El aviso debe informar al asegurado sobre su posible elegibilidad para acceder a una cobertura de la Florida Automobile Joint Underwriting Association (la aseguradora de último recurso).

Inspección Previa al Seguro: La Sección 627.744, Estatutos de la Florida, establece que para que una póliza incluya cobertura contra daño físico (colisión, integral), los vehículos en los condados de Duval, Palm Beach, Broward, Dade, Orange, Hillsborough y Pinellas deben ser inspecciondos para verificar que no haya daño físico. Si bien las leyes de la Florida solamente se refieren a estos condados, es común que las aseguradoras soliciten la inspección de vehículos en otros condados como una condición previa para incluir cobertura contra Daño Física.

Reserva de Derechos: cuando una compañía de seguros descubre, o identifica una posible defensa de reclamación (una razón para  rechazar la reclamación) durante el transcurso de una investigación de reclamación, se requiere notificar al asegurado (titular de póliza) que se continúa la investigación bajo la Reserva de Derechos. En algunos casos, la aseguradora sospecha alguna violación de las condiciones, que por lo general incluye la falta de cooperación con la investigación de la reclamación o una tergiversación material. Se envía un aviso para notificar al asegurado que la aseguradora puede investigar la reclamación sin admitir responsabilidad ni renunciar a ninguno de sus derechos conforme a la póliza.

Si una aseguradora investiga una duda sobre la cobertura, debe enviar una carta de Reserva de Derecho al asegurado dentro de los 30 días después de conocer o debería haber conocido sobre la posible defensa de cobertura. Si la aseguradora no envía el aviso, no puede negar la cobertura en base a la defensa de cobertura.

UM Apilado/No Apilado: las leyes de la Florida establecen que una compañía debe combinar, o "apilar", la cobertura para conductor no asegurado o subasegurado (UM) a menos que se rechace por escrito.  Por ejemplo, si un asegurado tiene tres vehículos, y cada uno tiene un límite de UM de 50/100 ($50,000 por persona/$100,000 por accidente), esos límites se combinan, lo que da como resultado una cobertura total de 150/000 ($300,000 por persona/${[#]},{[#]} por accidente. Si un asegurado decide no apilar sus límites de cobertura UM (no apilado), se debe completar un formulario de Cobertura para Conductor no Asegurado o Subasegurado y debe ser entregado a la aseguradora. Debido a que las provisiones de las pólizas varían según la compañía aseguradora, debería comunicarse con su agente o compañía aseguradora para determinar si tener una cobertura UM apilada o no apilada se adapta mejor a sus necesidades de seguro. También debería determinar la diferencia costos, si existiera, entre un UM apilado y no apilado.  El Estatuto de la Florida de referencia es 627.727.

Pérdida Total: un vehículo es una pérdida total cuando la aseguradora paga al titular de póliza para cambiar el vehículo dañado (o robado) por uno del mismo tipo y calidad. La legislación de Florida no establece una relación específica del costo de reparación del daño, en comparación con el valor en efectivo actual del vehículo, lo que determina cuándo se considera que el vehículo es una pérdida total.

La definición de una pérdida total y los requisitos para la misma aparecen en la Sección 319.30, Estatutos de la Florida. Este estatuto es fiscalizado por el Departamento de Seguridad en las Carreteras y Vehículos Motorizados e incluye instrucciones para presentar el título para un "vehículo de pérdida total".

Contáctenos o Presente una Queja

Si necesita información extra, puede llamar a nuestra línea directa gratuita para todo el estado.

1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236)

Lunes a Viernes

  • Asistencia con Seguros disponible de 9:00 a. m. a 3:00 p. m.

  • Licencias de Seguro para Agentes y Agencias disponible de 8:00 a. m. a 4:45 p. m.

Llamadas Desde Fuera del Estado: (850) 413-3089

También puede contactarnos para solicitar asistencia en cualquier momento enviando un email a Consumer.Services@MyFloridaCFO.com o presente una queja a través de nuestra "Asistencia en Línea al Consumidor” portal.