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Seguros Comerciales - Encabezado

Al igual que las personas y familias que compran seguros de propietario de vivienda, las empresas y otras organizaciones compran seguros comerciales. La diferencia entre un seguro personal y uno comercial es fundamental para las compañías de seguros de propiedades y accidentes. Algunas compañías de seguros proporcionan solo seguros comerciales y otras solo seguros personales. Muchas compañías de seguros proporcionan ambos tipos, pero por lo general a través de divisiones personales y comerciales separadas. En general, las necesidades de seguros de propiedades y accidentes de empresas y otras organizaciones son más complejas que las de personas y familias. Por consiguiente, los seguros comerciales incluyen una cantidad mucho mayor de formularios de póliza y endosos que los seguros personales. "Seguro de Propiedad Comercial" describe un seguro que cubre edificios comerciales y sus contenidos contra pérdida causada por incendio, tormenta y muchas otras causas de pérdida o peligros. Se pueden comprar pólizas para cubrir un solo edificio en una ubicación o muchos edificios en diferentes ubicaciones (global).

Descargo de Responsabilidades: La información proporcionada en este resumen no es "integral" con respecto a los seguros de propiedad comercial. Los formularios de póliza de las compañías de seguros varían, de modo que siempre debe consultar con su agente si tiene preguntas específicas de su cobertura. Esperamos que la siguiente información muestre la manera en que pueden usarse los endosos para agregar o eliminar cobertura y así satisfacer las necesidades específicas de los propietarios de empresas.

Mercados de Seguros

Los seguros de propiedad comercial pueden ser emitidos por aseguradoras admitidas y aseguradoras de Líneas Excedentes que tengan autorización para operar en la Florida. La diferencia principal entre las dos es que a las aseguradoras de Líneas Excedentes no se les exige presentar sus tarifas y formularios a la Oficina de Regulación de Seguros para su aprobación. Otra diferencia importante radica en el hecho de que las aseguradoras de Líneas Excedentes no participan en el Florida Insurance Guaranty Fund. Esto quiere decir que si la compañía se vuelve insolvente, el titular de la póliza no contará con la protección del fondo. Los formularios que usan las aseguradoras de Líneas Excedentes pueden ser muy diferentes a los de los mercados admitidos, con exclusiones y condiciones de pólizas exclusivas. Muchas pólizas también contienen una prima devengada mínima que es retenida por la aseguradora, independientemente de cuándo fue cancelada la póliza.

La Póliza

La cobertura para Propiedad Comercial puede proporcionarse a través de una póliza independiente (de una sola línea) o emitirse como parte de una póliza de paquete que ofrece varios tipos de cobertura. Las pólizas de paquete más comunes que ofrecen cobertura para propiedad comercial son la Póliza de Paquete Comercial (CPP) y la Póliza de Propietarios de Negocios.

La Póliza de Propietarios de Negocios combina, de una manera simplificada, la mayor parte de las coberturas de propiedad y de responsabilidad civil, que no sean la de automóvil y compensación legal por accidentes de trabajo, que necesitan las pequeñas y medianas empresas, como tiendas, oficinas y edificios de apartamentos.

La CPP incluye varias partes diferentes de cobertura para propiedades comerciales, muchas de las cuales son seleccionadas por el asegurado. Los componentes básicos de la parte de cobertura para propiedades comerciales son:

  1. Las Declaraciones de Propiedades Comerciales

  2. Uno de más formularios de cobertura para propiedades comerciales

  3. Uno de más formularios de causas de pérdidas

  4. Condiciones de la Propiedad Comercial

  5. Todos los endosos correspondientes.

Las Declaraciones de Propiedades Comerciales: este es un componente obligatorio de la cobertura para propiedades comerciales que brinda información básica sobre el titular de la póliza y el seguro proporcionado. Contiene la siguiente información relacionada específicamente con el seguro de propiedad:

  • Una descripción de la propiedad asegurada

  • Los tipos y montos de cobertura proporcionados y las causas de pérdida cubiertas (básica, amplia o especial)

  • Una lista de los acreedores hipotecarios, de haber alguno

  • El monto de deducible

  • Una lista de los formularios de cobertura para propiedades y endoso adjuntados con la póliza

  • El porcentaje de coseguro correspondiente

  • Cualquier cobertura opcional

Formulario de Cobertura para Propiedades Comerciales: estos formularios pueden ser cualquiera de los diversos formularios de propiedad comercial que contiene un acuerdo asegurador y las disposiciones relacionadas. Se puede agregar un Formulario de Cobertura de Riesgos para Constructores para proporcionar una cobertura más amplia en edificios en construcción. Se puede usar un Formulario de Cobertura para Condominios para proporcionar cobertura a Asociaciones de Condominios. Cada formulario de cobertura para propiedades comerciales contiene los siguientes elementos:

  • Acuerdo asegurador

  • Descripción de la propiedad cubierta y no cubierta

  • Cobertura adicional y extensiones de cobertura

  • Disposiciones y definiciones que se aplican solo a ese formulario de cobertura

Formulario de Causa de Pérdida: este es un componente requerido de la parte de cobertura para propiedades comerciales, que especifica los peligros (causas de pérdida) cubiertos. Los tres formularios disponibles (básico, amplio y especial) permiten al asegurado seleccionar, o a la aseguradora ofrecer, una variedad de peligros cubiertos. El Formulario Básico cubre la menor cantidad de peligros y el Formulario Especial cubre todos los peligros que no están excluidos.

Condiciones de Propiedad Comercial: este es un componente requerido de la parte de cobertura para propiedades comerciales que contiene condiciones aplicables a todos los formularios de cobertura para propiedades comerciales. Se imprimen de forma separada y se aplican a todos los formularios de cobertura incluidos en una parte de cobertura para propiedades comerciales; a menos que un formulario de cobertura contenga una condición en contrario. Las Condiciones de Propiedad Comercial no requieren reiteración en cada formulario de cobertura.

Endosos: hay muchos endosos disponibles para personalizar una cobertura para propiedades comerciales y así cumplir con las necesidades especializadas de un asegurado en particular o eliminar exposiciones que las aseguradoras no están dispuestas a asegurar. Esta no es una lista completa de los endosos disponibles. Algunos de los endosos más comunes son:

  • Cobertura por Ordenanza o Ley: endoso que cubre tres tipos de pérdidas a causa de la ejecución de ordenanzas o leyes en edificios: (1) el valor de la parte no dañada de un edificio que debe ser demolido, (2) el costo para demoler la parte no dañada del edificio y remover sus escombros y (3) el incremento en el costo para reconstruir la propiedad.

  • Cobertura para Productos Deteriorados: un endoso que cubre los daños a artículos perecederos por cortes de electricidad, falla en el recinto o contaminación de los equipos de refrigeración, enfriamiento o control de humedad del asegurado.

  • Cobertura por Inundación: el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones emite la mayoría de los seguros en zonas de alto riesgo. Sin embargo, las compañías de seguros privadas ofrecen seguro contra inundaciones mediante endoso para algunas propiedades. En algunos casos, la compañía de seguros privada puede proporcionar solo seguro excedente por inundación.

  • Asunción de Pérdida Consecuencial del Fabricante: un endoso que cubre una reducción en el valor de la propiedad no dañada debido a pérdida física en otra propiedad.

  • Marcas y Etiquetas: un endoso que permite al asegurado, cuando la compañía de seguros considera la mercancía dañada como recuperada, estampar la palabra "recuperado" en la mercancía o eliminar sus marcas o etiquetas antes de la venta.

  • Cobertura para Terremoto o Erupción Volcánica: ambos endosos extienden la cobertura para propiedades comerciales para incluir terremotos y erupciones volcánicas.

  • Cobertura para Letreros no Fijados: la mayoría de las pólizas de propiedades comerciales no cubren o limitan la cobertura en letreros no fijados a la estructura asegurada. Puede agregarse cobertura mediante un endoso o puede comprarse en un contrato de seguro Marítimo Dentro del País separado. El Formulario de Cobertura para Letreros por lo general cubre letreros de neón, fluorescentes, automáticos o mecánicos.

  • Endoso para Servicios Públicos: hay endosos disponibles para proporcionar cobertura (algunas muy limitadas) por pérdidas causadas por cortes de energía eléctrica, incluso lejos del recinto asegurado. En la mayoría de los casos, la causa del corte de energía eléctrica debe estar cubierta por la póliza y por lo general hay un período de espera.

  • Lugares Adquiridos Recientemente: extiende la cobertura, a opción del asegurado, a la propiedad en recintos adquiridos recientemente durante el período de la póliza, si el coseguro requerido se muestra en las declaraciones. Esta cobertura por lo general es limitada, es un monto adicional de seguro por sobre el límite que se muestra en la página de declaraciones, y no está sujeta a la disposición de coseguro.

Cobertura para Ingresos Comerciales y Gastos Extra

Acuerdo Asegurador para Ingresos Comerciales: seguro que cubre la reducción de los ingresos de una organización cuando las operaciones son interrumpidas por daños a la propiedad causados por un peligro cubierto.

Acuerdo Asegurador para Gastos Extra: cubre los Gastos, además de los gastos normales, que una organización hace para mitigar los efectos de una interrupción comercial.

El seguro de ingresos comerciales puede comprarse con o sin un acuerdo asegurador de gastos extra. Al igual que muchos otros formularios de seguro comercial, la cobertura adicional se encuentra disponible con el Acuerdo Asegurador para Ingresos Comerciales.

  • Gastos para Reducir la Pérdida: cobertura para gastos necesarios incurridos por el asegurado designado para reducir la pérdida de ingresos comerciales. Los gastos están cubiertos solo hasta el punto en que reducen la pérdida de ingresos comerciales.

  • Autoridad Civil: cobertura para pérdida de ingresos comerciales que ocurre cuando una autoridad civil prohíbe el acceso al recinto del asegurado debido a daños en una propiedad que no sea la del asegurado. El período máximo de cobertura generalmente puede aumentarse con un endoso.

  • Cobertura Adicional Extendida para Ingresos Comerciales: cobertura para pérdidas de ingresos comerciales que continúan luego de finalizado el período de restauración; la cobertura comienza cuando la propiedad ha sido restaurada y finaliza cuando el negocio del asegurado vuelve a la normalidad, sujeto a una cantidad máxima de días.

  • Alteraciones en Edificios Nuevos: en la mayoría de los casos, las pérdidas de ingresos comerciales ocurren por la interrupción de operaciones ya en progreso. Sin embargo, el formulario también proporciona cobertura por la pérdida de ingresos que resulten de una demora en el inicio de las operaciones si la demora se debe a daños en el recinto descrito provocados por una causa de pérdida cubierta a cualquiera de los siguientes factores:

    • Edificios o estructuras nuevos, ya sea completados o en construcción
    • Alteraciones o adiciones en edificios existentes
    • Maquinaria, equipos, suministros o materiales de construcción ubicados a o dentro de 100 pies del recinto descrito (siempre y cuando sean utilizados en la construcción, en modificaciones o adiciones o tienen relación con la ocupación de los nuevos edificios).
  • Interrupción de Operaciones Informáticas: este endoso proporciona una cantidad muy limitada de cobertura por pérdida de ingresos comerciales o gastos extra cuando la suspensión de las operaciones comerciales se debe a una interrupción de las operaciones informáticas como resultado de la destrucción o corrupción de datos electrónicos provocada por una causa de pérdida cubierta.

  • Servicios Públicos: este endoso extiende la póliza para cubrir la pérdida de ganancias a causa de interrupciones de los servicios públicos y de comunicaciones fuera del recinto.

Otra Cobertura Opcional:

  • Período Máximo de Indemnización: una opción que elimina la cláusula de coseguro a la vez que limita el pago de la pérdida al (1) monto de la pérdida sostenida durante los 120 días luego del comienzo del período de restauración o (2) al límite de la póliza, el monto que resulte menor.

  • Límite Mensual de Indemnización: una opción que elimina la cláusula de coseguro a la vez que limita el monto recuperable durante cualquier mes de interrupción comercial a una fracción estipulada (1/6, 1/4 o 1/3) del monto del seguro.

  • Valor Acordado de Ingresos Comerciales: una opción que suspende la cláusula de coseguro siempre que el asegurado cuente con un monto de seguro de ingresos comerciales que sea igual al valor acordado por el titular de la póliza y la compañía de seguros.

  • Período Extendido de Indemnización: una opción que extiende la duración de una cobertura extendida para Ingresos Comerciales para incluir las pérdidas de ingresos comerciales que continúan por más de 30 días luego de la restauración de la propiedad.

  • Ingresos Comerciales de Propiedades Dependientes: hay algunos endosos disponibles para proporcionar cobertura por la pérdida de ingresos del asegurado a causa de daños físicos en la propiedad en otras ubicaciones. Algunos proporcionan una cobertura más amplia que otros.

  • Ordenanza de Ley: Período Extendido de Restauración: un endoso que cubre la pérdida de ingresos comerciales durante el tiempo adicional que se requiere para cumplir con ordenanzas o leyes de contrucción.

 

 

Factores de Clasificación

Las Tarifas de Seguros para Propiedades Comerciales se determinan basándose en varios factores:

  • El Límite de Seguro: el Límite de Seguro aplicable a la cobertura.

  • Las Causas de Pérdida Cubiertas Seleccionadas: las Causas de Pérdida seleccionadas de la Cobertura indica los peligros cubiertos. Pueden variar de muy básicas o amplias.

  • El Porcentaje de Coseguro Seleccionado: muchas pólizas son tarifadas con "tarifas de coseguro del 80 por ciento". Si se selecciona un monto más alto, la prima será menor. Si se selecciona un monto más bajo, la tarifa será mayor.

  • Los Montos de Deducible Seleccionados: los titulares de póliza dispuestos a autoasegurar algunas de las pérdidas más pequeñas eligiendo un deducible más alto, reciben una prima más baja.

  • La Cobertura Opcional Seleccionada: mientras más cobertura opcional se seleccione, más alta será la prima.

  • La Construcción del Edificio: algunos tipos de construcción son más resistentes al fuego que otros. En otras palabras, el seguro de un edificio no combustible de mampostería sería más barato que el de uno con armazón.

  • La Ocupación del Edificio: la Ocupación se refiere al tipo de actividad que se realiza dentro del edificio. En otras palabras, un edificio donde se fabrican fuegos artificiales puede ser más costoso que uno que se usa para almacenar alimentos no perecederos.

  • Protecciones Instaladas: esto incorporaría cosas como un sistema de aspersores o una alarma contra robos.

  • La Exposición del Edificio: la compañía de seguros examinará el posible riesgo de su propiedad asegurada en relación con propiedades adyacentes. Por ejemplo, si en la propiedad asegurada se fabricaron fuegos artificiales y el fuego de una explosión en esta podría alcanzar una propiedad adyacente, esta es una mayor "exposición" para la compañía de seguros.

  • La Ubicación del Edificio: ¿Dónde se encuentra el edificio a asegurar? Por ejemplo, la cobertura contra tormentas para un edificio ubicado junto a la costa será más cara que la de un edificio ubicado más al interior.

Además, con un consentimiento por escrito de un asegurado, una compañía de seguros puede usar una tarifa por sobre la tarifa presentada correspondiente en cualquier riesgo específico. A esto también se le denomina Clasificación A o Tarifas Excesivas y se permite conforme a la Sección 627.171, Estatutos de la Florida.

El formulario de consentimiento firmado debe incluir la tarifa presentada ante la Oficina de Regulación de Seguros (OIR) y el exceso de tarifa para el riesgo asegurado. Además, la compañía debe mantener la documentación de cada riesgo sujeto a la clasificación de riesgo individual. La documentación debe identificar al asegurado designado y especificar las características y la clasificación del riesgo que respaldan el motivo de la clasificación individual del riesgo. La compañía de seguros debe mantener una copia del formulario durante 3 años y tenerla disponible para la revisión por parte del Departamento de Servicios Financieros.

Una compañía de seguros no puede usar un consentimiento del formulario de tarifas en más del 10 por ciento de sus pólizas de seguros comerciales emitidas o renovadas en cada año calendario o en más del 5 por ciento de sus pólizas de seguros de líneas personales emitidas o renovadas en cada año calendario.

 

Cancelación y No Renovación

La compañía de seguros debe proporcionar la notificación de cancelación o no renovación solo al primer asegurado designado. El programa de no renovación o cancelación para una póliza de Propiedad Comercial es muy específico de acuerdo a la Sección 627.4133 o 626.9201, Estatutos de la Florida, dependiendo del tipo de compañía de seguros:

  • Notificación con 45 días de anticipación de la no renovación o la cancelación, luego de un período en vigencia de la póliza de más de 90 días.

  • Notificación con 10 días de anticipación para el no pago de la prima.

  • Notificación con 20 días de anticipación si se canceló dentro de los primeros 90 días.

Luego de un período en vigencia de 90 días o más de la póliza, el contrato no se puede cancelar excepto si hubo declaraciones materiales erróneas, no se pagó una prima, no se cumplió un requisito de suscripción establecido dentro de los primeros 90 días o hubo un cambio sustancial en el riesgo. Esto no se aplica a una póliza que tenga un plazo de menos de 90 días.

Notificación de Requisitos de "Cambio de Póliza"

Según la Sección 627.43141, Estatutos de la Florida, una renovación de contrato de seguro para propiedad y accidentes puede contener un cambio en los términos de la póliza. Si una renovación contiene dicho cambio, la compañía de seguros debe proporcionarle al asegurado designado una notificación por escrito del cambio, que puede incluirse en la notificación de prima de renovación requerida por los Estatutos de la Florida 627.4133 y 627.728 o enviarse por separado dentro del período especificado. Algunas pólizas que entran en esta categoría son: auto personal, propiedad comercial y residencial, compensación legal por accidentes de trabajo, responsabilidad civil del empleador, marítima dentro del país, responsabilidad civil personal y embarcaciones. La compañía de seguros también debe proporcionar una copia de muestra de la notificación al agente de seguros del asegurado designado antes, o en el mismo momento, de proporcionar la notificación al asegurado designado. La notificación debe llevar como título "Notificación de Cambio en los Términos de la Póliza".

Una póliza de renovación, la cual incluye la adición de cobertura opcional que aumenta la prima del titular de la póliza, puede no usar la "Notificación de Cambio en los Términos de la Póliza" para agregar la cobertura opcional a la póliza, a menos que el titular de la póliza indique afirmativamente a la compañía de seguros o al agente que aprueba la adición de la cobertura opcional. La cobertura opcional se define como la adición de una nueva cobertura de seguro que no fue previamente solicitada o aprobada por el titular de la póliza.

Aunque no es obligatorio, un comprobante de envío por correo o correo certificado a través del Servicio Postal de EE.UU. de la "Notificación de Cambio en los Términos de la Póliza" al asegurado designado a la dirección que aparece en la póliza es suficiente prueba de notificación.

El recibo del pago de la prima para la póliza de renovación por parte de la compañía de seguros se considera como la aceptación de los nuevos términos de la póliza por parte del asegurado designado.

Si una compañía de seguros no proporciona la notificación requerida, los términos originales permanecen en vigencia hasta la siguiente renovación y hasta que se proporcione la notificación apropiada, o hasta la fecha de entrada en vigencia de la cobertura de reemplazo obtenida por el asegurado designado, lo que ocurra primero.

Tenga en cuenta: "Cambio en los Términos de la Póliza" se refiere a la modificación, adición o eliminación de cualquier término, cobertura, deber o condición de la póliza anterior. La corrección de errores tipográficos o de escribano o la solicitud de cambios legislativos exigidos no constituye un cambio en los términos de la póliza.

La intención de esta ley es permitirle a las compañías de seguros hacer cambios en los términos de las pólizas sin tener que rechazar la renovación a los titulares de pólizas que desean continuar asegurando. Además, le da tranquilidad a los titulares de pólizas a quienes les preocupa y confunde el hecho de la no renovación de póliza requerida si la compañía de seguros tiene la intención de renovar la póliza de seguro, pero la nueva póliza contiene un cambio en los términos, y alienta a los titulares de póliza a analizar su cobertura con sus agentes de seguros.

Suscripción

Las pautas de suscripción varían de una compañía de seguros a otra. Sin embargo, a continuación le mostramos algunos de los puntos más comunes que las compañías de seguros revisan a la hora de determinar si van a asegurar o no una propiedad nueva o cuánto van a cobrar. También usan esta misma suscripción para determinar si van a ofrecer o no una póliza de renovación.

La compañía de seguros puede tomar en cuenta la antigüedad del edificio, el techo, las cañerías, el cableado eléctrico o la calefacción y el aire. Toman en cuenta la condición y ubicación de la propiedad y quién la ocupa. Es posible que rechacen el seguro a ciertos tipos de negocios.

También se toma en cuenta el historial de pérdidas del solicitante. Si la compañía de seguros toma una decisión de suscripción basándose en información desfavorable de un informe crediticio, debe proporcionarle al asegurado una copia del informe o proporcionar el nombre, la dirección y el número de teléfono de la agencia informante.

Si una compañía de seguros se niega a asegurar a un solicitante o decide no renovar o cancelar una póliza de propiedad existente, debe proporcionarle una notificación por adelantado al asegurado y mencionar la razón específica de su decisión. Esto se analiza más a fondo en la información de no renovación - cancelación.

Cuestiones a Tener en Cuenta

¡¡Verifique antes de comprar!! Contáctenos a fin de verificar la licencia del agente y de la compañía de seguros antes de firmar la solicitud para una póliza.

¡Asegúrese de que su negocio esté asegurado apropiadamente! Si tiene una póliza de costo de reemplazo y no mantiene el monto apropiado de seguro, puede ser sancionado cuando presente una reclamación. Asegúrese de que su inventario es preciso. Si el inventario fluctúa durante el año, notifique a su agente.

¡Lea su póliza detenidamente! Las pólizas de seguro difieren entre una compañía de seguros y otra, de modo que debe revisar su propio contrato. Las pólizas de seguro no cubren todo, así que lea las exclusiones. También, existen limitaciones en ciertos tipos de propiedad. Hable con su agente sobre cobertura adicional.

¡Guarde una copia de sus documentos importantes en otro lugar! En el caso de que sus documentos resultaran destruidos, usted tendría copias de todos los documentos importantes incluyendo recibos, ya que podría necesitar llegar a un acuerdo con su compañía de seguros por una reclamación.

Contáctenos o Presente una Queja

En caso de necesitar información adicional, puede hablar con un especialista en seguros en el horario de 8 a.m. - 5:00 p.m. llamando a uno de los siguientes números telefónicos:

1-877-MY-FL-CFO (1-877-693-5236)

Llamadas Desde Fuera del Estado: (850) 413-3089

También puede contactarnos para solicitar asistencia en cualquier momento enviando un email a Consumer.Services@MyFloridaCFO.com. O presente una queja en el sitio web de nuestraLínea de Ayuda al Consumidor.