Cambios Recientes en los Seguros de Propiedad

Establece el Programa de Asistencia de Reaseguro Opcional de la Florida (FORA) para la temporada de huracanes 2023, que:

• Proporciona reaseguro opcional para huracanes que las compañías de seguros pueden comprar a precios razonables/en condiciones de mercado.

• El reaseguro es un seguro que compran las compañías de seguros. Se espera que las tarifas de reaseguro aumenten al menos 50%. Para cubrir el aumento en los costos, las compañías de seguros transfieren ese gasto a los titulares de póliza mediante el aumentos de las primas. La Legislatura tiene la esperanza de que las tasas de reaseguro más bajas que se ofrecen a través del programa de Asistencia de Reaseguro Opcional de la Florida reduzcan la necesidad de que las compañías de seguros aumenten las primas. 

• Reduce el plazo para que los titulares de póliza presenten un reclamo de 2 años a 1 año para un reclamo nuevo o reabierto, y de 3 años a 18 meses para un reclamo complementario.

• A medida que se acerca la fecha límite de presentación de reclamos, las compañías de seguros comienzan a recibir una mayor cantidad de reclamos. Las compañías de seguros informan que muchos de los reclamos presentados años después de un evento, y más cerca de la fecha límite de presentación, suelen ser fraudulentos y son orquestados por un simulador o un tercero. 

• En un esfuerzo por resolver y pagar los reclamos más rápido, el proyecto de ley enmienda las leyes de pronto pago para alentar el desembolso oportuno de los reclamos, de la siguiente manera:
  
  
  • Reduce el tiempo para que las compañías de seguros paguen o rechacen un reclamo de 90 a 60 días. Permite que la Oficina de Regulación de Seguros de la Florida (OIR) extienda el período de 60 días a 30 días adicionales en caso de que la compañía de seguros no pueda cumplir con el plazo debido a un estado de emergencia, un ataque cibernético o una falla en los sistemas informáticos.
    
    
  • Reduce el tiempo para que las compañías de seguros revisen y confirmen una comunicación de reclamo de 14 a 7 días.
    
    
  • Reduce el tiempo para que una compañía de seguros comience la investigación de un reclamo de 14 a 7 días.
    
    
  • Reduce el tiempo para que una compañía de seguros realice una inspección física de 45 a 30 días y aplica este requisito a los reclamos por huracanes.
    
    
  • Especifica que las compañías de seguros pueden usar métodos electrónicos para investigar el daño y permite a los titulares de póliza participar en el uso de tales métodos.
    
    
  • Exige a la compañía de seguros enviar el informe de cualquier tasador público que estime el daño al titular de la póliza dentro de los 7 días después de su creación.
    
    
  • Exige que los registros de reclamos de las compañías de seguros incluyan varias partes de la investigación y fechas del reclamo.
    
    
  • Establece que los requisitos de la sección quedan pendientes: cuando un procedimiento de mediación o resolución alternativa de disputas está en suspenso y si un titular de póliza o representante no proporciona información material sobre el reclamo dentro de los 10 días, si la solicitud de dicha información se realizó dentro de los primeros 45 días después de la notificación del reclamo.

• Enmienda la Unfair Insurance Trade Practices Act (Ley de Prácticas Injustas en el Negocio de Seguros) para adaptarse a los cambios realizados en las leyes de pronto pago al reducir el requisito de pagar cantidades no disputadas de beneficios de 90 a 60 días y revisar los factores que excusan el incumplimiento de una obligación.
  
  
• Estas disposiciones entrarán en vigencia el 1 de marzo de 2023.

Deroga las disposiciones de honorarios de abogados unidireccionales relacionadas con reclamos de seguros de propiedad. Esto significa que ninguna de las partes puede recibir honorarios de abogados en una demanda por reclamos de seguros de propiedad. Cada parte es responsable del pago de sus propios honorarios de abogado.  

• Prohíbe la asignación, total o parcial, de cualquier beneficio de seguro posterior a la pérdida bajo cualquier póliza de seguro de propiedad residencial o bajo cualquier póliza de seguro de propiedad comercial emitida del 1 de enero de 2023 en adelante.
  
  
• Esto significa que la Asignación de Beneficios ya no es una opción para ser utilizada en reclamos de seguros de propiedad. No puede transferir sus beneficios de seguro a un tercero si su póliza se emite del 1 de enero de 2023 en adelante.

• Mejora la capacidad de la OIR para llevar a cabo revisiones de conducta de mercado de compañías de seguros de propiedad después de un huracán, incluidas revisiones de Agentes Administrativos Generales (MGA).

• Asigna fondos para los salarios del personal de la OIR con el objetivo de reclutar y retener personal, incluida la ocupación de puestos actualmente vacantes.

• Permite a la OIR sancionar a las compañías de seguros por abusos en el proceso de tasación; revisar los formularios de una compañía y suspender su capacidad de usar la tasación hasta por dos años (los titulares de póliza y asegurados sí pueden usarla) y mencionar a las empresas que se abusan del proceso de tasación en el sitio web de la OIR.

• Autoriza a la OIR a extender el período de cobertura de 30 días para las pólizas de una compañía de seguros insolvente a 15 días adicionales si la OIR cree razonablemente que las condiciones del mercado impiden que las pólizas puedan colocarse en una compañía de seguros autorizada dentro del plazo de 30 días.

• Exige un fallo judicial de incumplimiento de contrato antes de que un titular de póliza pueda demandar a una compañía de seguros de propiedad por mala fe según la forma en que la compañía de seguros resolvió el reclamo. La aceptación de una oferta de sentencia o el pago de una indemnización de tasación, por sí solos, no son suficientes para respaldar una demanda.
  
  
• Recibir una indemnización de tasación más alta que la estimación final del tasador de una compañía de seguros puede ser evidencia de mala fe; pero por sí solo, no da lugar a una reclamo por mala fe. 

• Si el titular de una póliza recibe una renovación o una oferta de contratación de una compañía de seguros autorizada que está dentro del 20% de la prima de Citizens del titular de la póliza, incluidos los recargos y evaluaciones de Citizens, el titular de la póliza no es elegible para permanecer en Citizens. Para renovaciones, esta disposición se aplica a pólizas que se renueven del 1 de abril de 2023 en adelante. Para ofertas de contratación, la fecha de entrada en vigencia es el 1 de enero de 2023.
  

• Una nueva póliza no es elegible para Citizens si el titular de la póliza recibe una oferta de una compañía de seguros autorizada que supera en más de un 20% la prima de Citizens, incluidos los recargos y evaluaciones de Citizens.
  
  
• Exige a los titulares de póliza residencial de Citizens obtener un seguro contra inundaciones como condición para tener cobertura de Citizens. El requisito se introduce gradualmente en función de las zonas de inundación y en años específicos.
  
  
• Para renovaciones o creaciones de nuevas pólizas de residencias no primarias redactadas a partir del 1 de noviembre de 2023, deben cobrarse tarifas que no sean inferiores a la tarifa de Citizens del año anterior (sin disminuciones) y no pueden cobrarse más de un 50% por encima de la tarifa de Citizens del año anterior.

Exige que el aviso de inundación forme parte de la página de declaraciones de una póliza de seguro y recomienda a los titulares de póliza comprar un seguro contra inundaciones.

• El arbitraje es un proceso legal en el que un árbitro (una parte neutral, generalmente un juez o abogado) aborda las disputas en un reclamo de propiedad, incluida la cobertura. El árbitro escucha y revisa la evidencia con respecto al reclamo tanto del asegurado como de la compañía de seguros y determina el resultado de la disputa. Para obtener más información sobre el arbitraje, consulte la Guía de Opciones Alternativas de Resolución de Disputas.
  
  
• Aclara que las compañías de seguros solo pueden emitir un endoso opcional relacionado con el arbitraje obligatorio con el consentimiento de los titulares de póliza. Además, las empresas deben ofrecer una póliza sin una cláusula de arbitraje vinculante obligatoria. Se requiere un descuento en la prima para las pólizas con arbitraje obligatorio.

• Si selecciona el arbitraje obligatorio en su póliza, la decisión es vinculante y renuncia al derecho de presentar una demanda contra la compañía.

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Propietarios de Vivienda:

Para los propietarios de vivienda elegibles, el  Programa Mi Hogar Floridano Seguro proporciona fondos para inspecciones de mitigación de riesgos y subvenciones equiparadas para huracanes sin cargo a fin de fortalecer la propiedad y disminuir la posibilidad de daños a causa de huracanes. Por cada $1 que gaste en la mitigación de riesgos o en mejoras que ayuden a reforzar su vivienda, el programa ofrece desde $2 hasta $10,000. Hay excepciones en el caso de propietarios de viviendas de bajos ingresos. Se destinarán $150 millones al programa.

Para obtener más información, visite el sitio del Programa Mi Hogar Floridano Seguro. 

Contratistas

Los contratistas interesados en desempeñarse como "contratista elegible" para el programa deben responder al Pedido de Declaración de Requisitos de MyFlorida Marketplace. Asegúrese de enviar toda la información y documentación solicitada. Los contratistas seleccionados serán notificados por email y recibirán un acuerdo de participación.

Pedido de Declaración de Requisitos: https://vendor.myfloridamarketplace.com/search/bids/detail/3038

Formulario de Inscripción: https://msflh.com/contractor/

Se les permite a las empresas aseguradoras de propiedades ofrecer una póliza con un deducible para techos por separado de hasta el dos por ciento del límite de la póliza de la Cobertura A (viviendas) o bien el 50 por ciento de lo que cueste cambiar el techo, lo que resulte menos costoso.

Esto es un endoso de exclusión voluntaria, lo que significa que se le debe ofrecer y permitir rechazar el deducible del techo mediante la firma de un formulario. Si se le agrega un deducible para techos en la renovación de su póliza, la compañía aseguradora debe proporcionar un aviso de cambio en los términos de la póliza y permitirle rechazar el deducible para techos por separado.

Las compañías de seguros deben ofrecer un crédito o descuento en las primas por elegir una póliza con un deducible para techos por separado.

El deducible para techos no se aplica a:

• Una pérdida total provocada por un incidente cubierto.
• Daños provocados por un huracán.
• Daños causados por un árbol u otra amenaza que deteriore el techo y perfore la cubierta del techo.
• Daños que requieran la reparación de menos del 50 por ciento del techo.

Cuando se aplica el deducible para techos, no se puede aplicar ningún otro deducible que incluya la póliza.

Los detalles sobre el deducible del techo se deben presentar de manera clara y concisa. Es necesario incluir la terminología específica en una página aparte de la póliza. El monto del deducible del techo se debe incluir en la página de declaraciones.

Una compañía de seguros no puede negarse a emitir o renovar una póliza de seguro de propietario de vivienda de una casa con un techo de menos de 15 años únicamente por la antigüedad del techo.

Si un techo tiene más de 15 años, una compañía de seguros está obligada a permitirle al propietario de dicho inmueble someter el techo a una inspección a cargo de un inspector autorizado antes de solicitar el cambio de techo para poder emitir o renovar una póliza. El propietario es responsable del costo de dicha inspección. La compañía de seguros no puede negarse a emitir o renovar una póliza de seguro de propietario de vivienda exclusivamente por la edad del techo si la inspección indica que éste tiene una vida útil de cinco años o más.

Dentro de los 45 días posteriores a haber recibido una declaración de prueba de pérdida, la aseguradora debe llevar a cabo una inspección física de la propiedad. Este requisito no se aplica para reclamos por huracán.

Las empresas aseguradoras deben notificar a los titulares de póliza sobre su derecho a recibir cualquier informe/presupuesto detallado llevado a cabo por el tasador. El informe se debe proporcionar al titular de póliza que lo solicite dentro de los siete días posteriores a su solicitud o de haber completado el informe, la fecha que sea posterior.

Si hubiera una diferencia entre el pago del reclamo y el presupuesto, las aseguradoras deben proporcionar una explicación lógica sobre la decisión con respecto a una reclamación. 

La ley también realiza modificaciones en las siguientes áreas:

• Juicios de mala fe
• Honorarios legales relacionados con la Asignación de Beneficios.
• Multiplicadores de honorarios asignados a abogados
• Regulación de empresas aseguradoras
• Requisitos en cuanto a denuncias de aseguradora

Si se construyera, reparara o cambiara un techo de conformidad con el Código de Construcción de la Florida de 2007 o posterior y al menos  el 25% del techo se reparará, cambiará o reacondicionará:

• sólo la parte que se repare, cambie o reacondiciones se debe construir de conformidad con el Código de Construcción vigente en ese momento. 

Cada edificio de un condominio que tenga tres pisos o más y haya cumplido 30 años debe someterse a una inspección cada 10 años. Si dicho edificio se encuentra cerca de la costa y cumplió 25 años, debe someterse a una inspección cada 10 años.

La ley incluye instrucciones específicas que la asociación condominal y el inspector deben cumplir en lo referente a las inspecciones.

También detalla por cuánto tiempo se deben conservar los estudios sobre el inmueble y acciones específicas que deben realizarse en base a los estudios, incluyendo el monto de reservas para cubrir las reparaciones que sean necesarias.