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Patrimonio Negativo

El valor de un automóvil nuevo cae estrepitosamente en cuanto sale del concesionario. En ese momento se convierte en un automóvil usado. No importa si solamente se ha usado por cinco minutos: está usado y vale mucho menos por este motivo.

Esta depreciación es un concepto importante a entender en materia de finanzas porque aunque el valor de su automóvil se reduce de forma inmediata, su préstamo se reduce de manera más gradual. Así que si intenta vender pronto el auto, es posible que termine debiendo una cantidad superior a la que le ofrezcan por la venta del automóvil. A esto se le denomina patrimonio negativo.

Puede evitar las situaciones de patrimonio negativo siguiendo estas sencillas reglas:

  1. Conserve su automóvil hasta que esté totalmente pagado. Obviamente, no importa cuánto se deprecie su automóvil, no tendrá patrimonio negativo si no debe nada.
  2. No compre un auto que sea demasiado caro. Si se ve muy apurado para hacer los pagos, es posible que decida vender el auto antes de lo financieramente prudente.
  3. No alargue sus pagos. Podría obtener una tasa de interés un poco mejor y su pago mensual será más pequeño. Pero quedará atado al automóvil durante el plazo de financiación. Cinco años más tarde seguirá pagando por un automóvil que ya no se adaptará a sus necesidades.
  4. Haga el pago inicial más grande que pueda. Le ayudará a compensar el efecto de la depreciación y comenzará a ofrecerle patrimonio positivo.

Financiación de Vehículos

El hecho de que haya calculado lo que puede pagar no significa que los prestamistas lo aceptarán. Ahí es donde el informe de crédito juega un papel importante. Los prestamistas deciden el monto del préstamo mirando estrictamente su informe de crédito. No es nada personal. No les importa su aspecto físico, lo que piensa sobre el estado de sus finanzas personales ni lo buena persona que es con los animales pequeños. Solamente se fijan en los números que aparecen en su informe de crédito.

El informe de crédito les dirá si usted es digno de obtener un crédito (¿Qué tan bien ha pagado sus deudas anteriores?), sus medios financieros (¿Tiene ingresos suficientes para pagar un préstamo?) y el monto de las deudas (¿Tiene demasiadas deudas como para asumir alguna más?).

Financiación Preaprobada

Muchos prestamistas preaprobarán préstamos de una determinada cantidad en base a sus ingresos y a su historial crediticio. Sabrá exactamente el auto que puede pagar y podrá aprovechar su oferta de financiación frente a la financiación que le ofrece el concesionario.

Opciones de Financiación

  • Financiación del Concesionario La gran ventaja de la financiación del concesionario es la comodidad. Puede comprar y financiar el automóvil en un mismo lugar. Pero si el concesionario tan solo está revendiendo un préstamo bancario para sacar beneficios, las tasas no serán las mejores. Hay ocasiones en las que los concesionarios ofreces tasas especiales para deshacerse del exceso de existencias, sobre todo a final de un modelo anual. Así que, asegúrese de preguntarles por las opciones de financiación y compare su oferta con la de su financiación preacordada.
  • Bancos Normalmente puede conseguir una tasa de interés más baja en un banco que en un concesionario, sobre todo si usted ya es cliente del banco. Probablemente le soliciten un pago inicial del 10-20% para cubrir la depreciación del automóvil en caso de que no pague el préstamo y se queden con el automóvil. Los bancos más pequeños ofrecen relaciones personales, que son importantes, pero es posible que no puedan competir con las tasas de los bancos más grandes.
  • Cooperativas de Crédito Las cooperativas de crédito tienen gastos generales inferiores a los de los bancos, lo que les permite ofrecer una financiación más baja. A veces puede llegar a ser de un punto porcentual completo más bajo.
  • Préstamos sobre el Valor Agregado de la Vivienda Es necesario ser propietario de una vivienda para obtener un préstamo sobre el valor agregado de la vivienda. Usted usa su vivienda como aval para el préstamo, lo cual da un poco de miedo. Si no puede pagar el préstamo, pueden quedarse con su casa. Pero si está seguro de que puede pagarlo, un préstamo sobre el valor agregado de la vivienda es un excelente modo porque no solo puede obtener una tasa de interés más baja, ¡sino que sus intereses son deducibles de impuestos!
  • Internet Como con todo en la actualidad, puede conseguir préstamos para automóvil en Internet. Omite cualquier tipo de relación personal, pero puede conseguir aprobación rápida y precios muy competitivos.
  • Vehículo Antiguo Como Pago Su antiguo vehículo es básicamente un cupón muy grande que puede canjear por un descuento al comprar un vehículo nuevo. Si tiene el valor suficiente, puede usarlo como pago inicial. Los vehículos antiguos como pago son una forma conveniente de usar el auto que ya tiene para comprar uno nuevo.