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Asignación de Beneficios (AOB)

¿Ha escuchado el término Asignación de Beneficios? ¿Sabe cómo lo afecta? La AOB es un contrato que, una vez firmado, transfiere los derechos de reclamaciones de seguro o los beneficios de su póliza de seguro a un tercero.

La AOB le da al tercero el derecho de presentar una reclamación, tomar decisiones sobre la indemnización y cobrar los pagos del seguro sin que usted participe.

Consulte los siguientes recursos para comprender mejor cómo la transferencia de los derechos de reclamaciones de seguro puede afectarlo a usted y a su familia.

Video sobre Asignación de Beneficios.
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Consulte este folleto para descargar donde encontrará definiciones, consejos e información sobre la Asignación de Beneficios.
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Conozca las señales de advertencia y cómo protegerse antes de firmar una Asignación de Beneficios. 
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Preguntas

¿Qué es una Asignación de Beneficios?

Una AOB es un acuerdo que transfiere los derechos o beneficios de reclamaciones de seguros de la póliza a un tercero. Una AOB otorga al tercero la autoridad de presentar una reclamación, tomar decisiones sobre reparaciones y cobrar pagos del seguro sin la intervención del propietario de la vivienda. Las AOB se han utilizado en pólizas de seguros de vida y salud durante muchos años. Sin embargo, en la actualidad las compañías de restauración y los contratistas utilizan las AOB en las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas. Firmar una AOB puede ser útil a la hora de abordar el proceso de reclamación, pero si se usa indebidamente, puede generar consecuencias perjudiciales para el propietario.

Por ejemplo, tiene una pérdida en una tubería en su casa y el agua está provocando daños. Si llama a una compañía de restauración para hacer las reparaciones y firma una AOB que transfiera sus derechos sobre el seguro a la compañía, la compañía puede presentar una reclamación en su nombre y recibir el pago directamente. 

¿Qué información debe incluir una Asignación de Beneficios?

La AOB debe contener una estimación por escrito de los costos desglosados por unidad de los servicios que llevará a cabo el tercero cesionario y únicamente debe estar relacionada con los trabajos que se efectuarán para proteger, reparar, restaurar o reemplazar una vivienda o estructura o para mitigar otros daños a la propiedad.

La AOB debe contener una notificación en mayúscula y negrita con una fuente tamaño 18 donde se le informe que concederá determinados derechos de su póliza de seguro a un tercero. La notificación también debe incluir los términos de rescisión. 

La AOB debe incluir una disposición donde se exija al tercero cesionario que lo indemnice y lo exima de todas las responsabilidades, los daños, las pérdidas y los costos (incluidos los honorarios legales) si la póliza prohíbe una AOB. La implementación de la AOB constituye una renuncia por parte del tercero cesionario y sus subcontratistas a posibles reclamaciones en su contra por pagos que surjan a raíz de la AOB. El tercero cesionario y sus subcontratistas no pueden cobrarle ni intentar cobrarle dinero a usted, iniciar acciones legales en su contra, presentar un embargo sobre su propiedad o denunciarlo ante una agencia de informes de crédito.

La AOB prohíbe que el tercero cesionario le exija pagos por cualquier monto que supere el deducible aplicable de la póliza a menos que usted haya acordado que se realicen trabajos adicionales por cuenta propia.

La ley de la Florida prohíbe que un tercero cesionario incluya los siguientes cargos u honorarios en una AOB:

  • Una multa o un cargo por rescisión de la AOB durante los plazos detallados en la AOB.

  • Un cargo de procesamiento de cheques o hipotecas.

  • Una multa o un cargo por cancelación de la AOB.

  • Un cargo administrativo.

Si tiene dudas con respecto al texto o los términos del contrato, debe solicitar asesoramiento legal antes de firmar la AOB. Si desea saber si la AOB incorpora las disposiciones exigidas por la ley de la Florida, puede comunicarse con la Línea de Ayuda al Consumidor de Seguros del Departamento de Servicios Financieros de la Florida al 877-693-5236. Si la AOB cumple con todos los requisitos estipulados por ley, una vez que se haya firmado la AOB, y el tercero cesionario se niega a eximirlo del contrato, el único recurso será solicitar la resolución en un tribunal judicial.

¿Qué Responsabilidades tiene el Tercero Cesionario Conforme a una Asignación de Beneficios?

El cesionario debe proporcionar una copia de la AOB a su compañía de seguros en un plazo de 3 días hábiles luego de su implementación o la fecha de inicio de los trabajos, lo que ocurra primero.

El cesionario debe cumplir con determinadas responsabilidades del titular de la póliza tal como se estipula en la póliza, incluida la responsabilidad de llevar un registro de todos los servicios prestados, cooperar con la investigación de reclamaciones de la compañía de seguros y proporcionar a la compañía de seguros los registros y documentos solicitados respecto a los servicios prestados. Como condición previa para iniciar acciones judiciales, el cesionario debe someterse a exámenes bajo juramento o declaraciones grabadas en relación con los servicios prestados, el costo asociado y la AOB propiamente dicha.

¿Una Asignación de Beneficios es un Contrato Legal? ¿Cómo puedo abandonar el contrato?

Sí. Una AOB es un contrato legal y debe incluir tres disposiciones específicas sobre la cancelación.

  1. La AOB debe concederle la posibilidad de rescindir el contrato de AOB en un plazo de 14 días posteriores a su implementación mediante el envío de una notificación por escrito al tercero.

  2. La AOB debe concederle la posibilidad de rescindir el contrato de AOB como mínimo 30 días después de su implementación si la AOB no contiene una fecha de inicio y el tercero no ha iniciado trabajos importantes en la propiedad.

  3. La AOB debe concederle la posibilidad de rescindir el contrato de AOB si el tercero no ha llevado a cabo "trabajos importantes" como mínimo 30 días después de la fecha de inicio estipulada.

Si mi propiedad asegurada sufrió un daño, ¿qué debo hacer primero? 

Si ha sufrido daños, debe tomar las medidas necesarias para mitigar los daños y prevenir daños adicionales. Esto incluiría todas las reparaciones temporales, como revestimientos del techo o la eliminación de agua estancada. También debe comunicarse de inmediato con su compañía de seguros para informar los daños y presentar una reclamación.

 No permita que un tercero, como una empresa de reparación de daños causados por el agua o un contratista, se ponga en contacto con la compañía de seguros en su nombre. Usted debe ser el primero en comunicarse con la compañía de seguros. No tiene que firmar una AOB para que se procese su reclamación de seguro o reparar su casa. 

¿Cómo me afecta la Asignación de Beneficios como propietario? 

Una AOB puede ser útil para atravesar el proceso de reclamación, pero si no se utiliza correctamente puede sufrir consecuencias perjudiciales. A continuación le mostramos algunas cosas a tener en cuenta:

  • Está cediendo sus derechos y beneficios sobre su póliza de seguro a un tercero. 

  • Según los términos de la AOB, es posible que la compañía de seguros solo pueda comunicarse directamente con el tercero y que usted pierda todos los derechos sobre la reclamación del seguro, incluido el derecho a mediar la reclamación o a tomar decisiones con respecto a la reclamación, como las reparaciones.

  • Según los términos de la AOB, es posible que el tercero pueda endosar cheques en su nombre.

  • Una vez que haya firmado la AOB, el tercero puede iniciar acciones judiciales contra su compañía de seguros.

Consejos que debe recordar antes y después de sufrir un daño: 

  • Lea detenidamente su póliza de seguro para asegurarse de comprenderla, así como la cobertura, los deducibles y las responsabilidades después de que ocurre el daño. 

  • Inmediatamente después de una pérdida, usted tiene la obligación contractual de mitigar los daños y llevar a cabo reparaciones temporales para prevenir otros daños. Documente todos los daños existentes con fotografías antes de iniciar las reparaciones. No lleve a cabo reparaciones permanentes antes de una inspección del tasador de la compañía de seguros. La compañía tiene derecho a efectuar una inspección de los daños antes de las reparaciones.

  • Asegúrese de revisar y comprender en profundidad todos los contratos que firme con compañías de reparaciones, incluida una AOB. Si no está de acuerdo con las disposiciones de la AOB, es posible que pueda negociar las disposiciones del contrato. No es necesario que firme una AOB para que se procese su reclamación de seguro o para que reparen su vivienda. Si se le pide que firme una AOB, asegúrese de leerla detenidamente y de comprender con claridad los derechos y beneficios a los que está renunciando.

  • Verifique la licencia (si se requiere una) del contratista o proveedor que contrate para hacer las reparaciones en su propiedad. También debe verificar la cobertura de los seguros de responsabilidad general y compensación legal por accidentes de trabajo de la compañía o persona. 

Abajo incluimos una lista de control que podría serle útil al presentar una reclamación: 

  • Comuníquese directamente con su aseguradora para denunciar los daños y programe un horario para que el tasador efectúe la inspección de los daños. No permita que un tercero, como una empresa de saneamiento de aguas o un contratista, se comunique con su aseguradora en su nombre. Usted debe ser quien se comunique por primera vez con la aseguradora, lo antes posible.

  • Tome fotos de los daños.

  • Haga reparaciones de emergencia o temporarias. 

  • Haga un inventario de los elementos dañados. 

  • Guarde los recibos de las reparaciones.

  • No deseche los elementos dañados sin la aprobación previa de la aseguradora. 

  • Haga una lista de las preguntas que quisiera hacer al tasador de seguros. 

  • Solicite una copia del informe de la policía o los bomberos, si corresponde. 

 

Glosario

Assignment of Benefits (AOB) [Asignación de Beneficios (AOB)]: es un acuerdo que transfiere los derechos o beneficios de reclamaciones de seguros de la póliza a un tercero. Una AOB otorga al tercero la autoridad de presentar una reclamación, tomar decisiones de reparaciones y cobrar pagos del seguro sin la intervención del propietario de la vivienda. Las compañías de saneamiento de aguas y los contratistas comúnmente utilizan las AOB en las reclamaciones de seguros de propietarios de viviendas.

Assignor [Cedente]: es una persona que asigna derechos de reclamaciones de seguros o beneficios de pólizas a otra persona o entidad a través de una AOB.

Assignee o Third-Party [Cesionario o Tercero]: es una persona o entidad a la cual se le asignan derechos de reclamaciones de seguros o beneficios de pólizas a través de una AOB y que tiene la autoridad de presentar una reclamación con la compañía de seguros, tomar decisiones de reparaciones y cobrar pagos del seguro sin la intervención del propietario de la vivienda.

Contract for Repair [Contrato de Reparación]: es un contrato legal que detalla el alcance y el costo de las reparaciones a realizar. Un Contrato de Reparación puede establecer el monto del adelanto que se debe pagar antes de que comiencen a hacerse las reparaciones. Si se requiere un pago inicial, se detallará en el contrato y establecerá que el saldo restante deberá pagarse cuando el trabajo esté finalizado. La mayoría de las compañías de seguros cumplirán con el contrato y emitirán un cheque por los montos pendientes para el titular de la póliza y el contratista. 

Direct  Payment Authorization Clause [Cláusula de Autorización de Pago Directo]: otorga la autorización para el pago directo de los beneficios o las ganancias a la compañía que está haciendo el trabajo. Esta cláusula se encuentra en una AOB y un Contrato de Reparación. Dependiendo de los términos de la AOB o el Contrato de Reparación, el tercero puede endosar cheques recibidos de la compañía de seguros en nombre del titular de la póliza por los servicios prestados. Además, el titular de la póliza es responsable del pago del deducible y otros trabajos solicitados por él que no estén cubiertos por la póliza de seguro. 

Power of Attorney [Poder Notarial]: es un documento legal a través del cual una persona autoriza a otra a tomar determinadas medidas en nombre de ella, tal como se estipula en el documento.

Hold Harmless Agreement [Acuerdo de Exención de Responsabilidad: es un acuerdo que libera y exime a la compañía de todas las reclamaciones de responsabilidad civil en el caso de que el trabajo se suspenda antes de su finalización. 

Materiales Educativos

Video sobre AOBVideo

Mire este video basado en un caso para comprender cómo firmar una Asignación de Beneficios puede afectarlo como titular de una póliza. 
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Folleto sobre AOBFolleto

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