¿Realmente sabe cuánto debe? Muchas gente no. Comience haciendo una lista de todo lo que debe, ya sea una hipoteca, el saldo de una tarjeta de crédito, préstamos estudiantiles o incluso dinero que pidió prestado de familiares y amigos. Anote:

• El nombre del prestamista
• El monto que usted adeuda
• El plazo del préstamo
• La tasa de interés y los cargos

Después súmelo todo. Mirar las cifras puede resultar preocupante, pero este es un primer paso positivo, y necesario, para tomar las riendas de su deuda.

Pagar el monto debido mínimo de sus tarjetas de crédito es una de las maneras más rápidas de endeudarse todavía más, pudiendo hacer que siga endeudado durante años o décadas.

Si tiene una tarjeta de crédito con un saldo de $3,000 a una tasa de interés anual del 18% y paga únicamente el 2% mínimo mensual de $60 al mes, tardaría 8 años en pagar su factura. No solo eso, sino que al final de los 5 años habrá pagado $780,8, casi el doble de los $3,000 que usted pensó que estaba gastando cuando hizo los cargos.

Pagar solo $50 por encima del monto mínimo adeudado cada mes marcará una diferencia increíble en lo rápido que puede pagar lo que debe. Si paga $50 adicionales al mes de su saldo deudor de $3,000 realizando un pago total de $110 al mes, podría liquidar su deuda en 3 años en lugar de en 8 y ahorrarse más de $1,800 en intereses. Imagine todo lo que podría hacer con $100 más al mes.

Reducir la deuda es como perder peso. No va a perder 50 libras en un mes. Necesita objetivos realistas en límites de tiempo razonables y las deudas funcionan de la misma forma. Para muchos, se tarda años en librarse de todas las deudas. Esto no significa que deba dejar de disfrutar de su vida. Es únicamente un recordatorio de que debe vivir en función de sus posibilidades y ser diligente a la hora de ajustar aquellos hábitos de gasto que han contribuido a la situación en la que se encuentra actualmente. Dedicarse a pagar lo que debe y librarse de todas sus deudas hará que valga la pena la espera y, una vez que las pague, tendrá un futuro financiero más brillante.

¿Está fuera de su zona de confianza en materia de deudas? ¿Le da la sensación de estar pagando mucho a los cobradores de facturas y no destinando lo suficiente a sus ahorros y a las cosas que disfruta en la vida? De ser así, es buena idea establecer cuánta deuda tiene y compararla con cuánto gana. Esto le dará una idea clara de su salud financiera.

El primer paso es calcular el monto de sus deudas. Esta es la suma total de todo el dinero que debe:

• Hipoteca
• Préstamos Estudiantiles
• Tarjetas de Crédito
• Incluso préstamos de amigos y familiares.

Una vez determinado el monto de sus deudas, querrá saber cuánta carga suponen. Puede hacerlo de la forma en que hacen los bancos y acreedores, calculando su proporción de deuda/ingresos: el monto que debe comparado con el monto que gana. Es sencillo:

1. Calcule todos sus pagos de deudas mensuales, incluyendo tarjetas de crédito, hipoteca y manutención para niños. (Si no dispone de pagos mensuales fijos, puede calcular sus pagos mensuales al 4 por ciento del monto total adeudado).
2. Tome su salario anual bruto y divídalo por 12. Ese es su ingreso mensual.
3. Tome el total de sus pagos mensuales y divídalo por su ingreso mensual.
4. Traslade el punto decimal dos dígitos a la derecha para convertir la cifra en un porcentaje. Esa es su proporción deuda/ingreso.

He aquí un ejemplo. Digamos que su ingreso mensual es de $2,000 y los pagos mensuales de sus deudas dan un total de $500. Si divide 500 por 2,000 obtiene un resultado de .25. Traslade el punto decimal dos cifras a la derecha y obtiene un 25% como proporción de deuda/ingreso.

Únicamente usted puede saber con seguridad cuánto es demasiado. Si todos los meses se encuentra en una situación de apuro financiero debido a las facturas de su tarjeta de crédito, no necesita que nadie le diga que está fuera de su zona de confianza en materia de deudas, usted ya lo sabe. Como regla general, una proporción de deuda/ingreso de un 10% o menos es excepcional. Si está entre un 10 y 20%, su crédito es bueno y posiblemente podría tomar más prestado. Pero cuando alcanza un 20% o más, es hora de considerar seriamente el monto de sus deudas. Es menos probable que los acreedores concedan un préstamo a alguien con una proporción de deuda/ingreso tan alta, y aquellos que sí lo concedan posiblemente cobrarán intereses más altos. Aún peor, si usted tiene una proporción de deuda/ingreso superior a un 20%, lo más probable es que lo note en su ajustado presupuesto.

Una herramienta muy útil es la que utilizan los prestamistas hipotecarios: la "regla 28/36". Establece que su deuda no debe exceder el 28% de su ingreso mensual bruto mientras que su servicio de deuda total, incluyendo los pagos de su casa y servicios públicos, no deben exceder el 36 por ciento.

Las compañías hipotecarias también comparan la deuda con respecto al ingreso anual. Habitualmente prestarán hasta un máximo de tres veces lo que una persona gana al año. Por ello, si un propietario de vivienda gana $30,000, puede que sea elegible para una hipoteca de $90,000.

Las llamadas frecuentes de cobradores de deudas son un signo inequívoco de que tiene problemas financieros. Si es el caso, es momento de volverse proactivo. Hable con sus acreedores lo más pronto posible.

Estos son algunos consejos para hablar con sus acreedores:

• Coopere, no se enoje.
• Tenga preparada una lista de cuánto debe.
• Tenga todos sus registros financieros juntos y en su posesión.
• Escuche. El cobrador de deudas puede tener ideas que lo ayudarán.
• Si tiene problemas con un cobrador de deudas en particular, pregúntele si puede hablar con otra persona.

Después de hablar con un cobrador de deudas, tal vez tenga preguntas o inquietudes sobre cómo seguir el proceso. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ofrece cartas de muestra para comunicarse con un cobrador de deudas si no cree que la deuda sea suya, para recibir más información sobre la deuda, para hacer que el cobrador de deudas deje de comunicarse con usted y para especificar cómo pueden comunicarse con usted. Para tener acceso a estas cartas, visite el sitio web de la CFPB.

Para obtener información sobre la preparación de presupuestos o el asesoramiento sobre deudas por un bajo costo o sin costo alguno, comuníquese con cualquiera de las siguientes organizaciones:

Cómo Elegir un Asesor de CréditoSitio Web de la
Comisión Federal de Comercio: www.consumer.ftc.gov/

Consumer Financial Protection Bureau
PO Box 4503Iowa City, IA 52244Teléfono: 855-411-2372Sitio web: www.consumerfinance.gov

National Foundation for Consumer Credit
8611 Second Ave., Suite 100Silver Spring, MD 20910Teléfono: 800-388-2227Sitio web: www.nfcc.org