Jubilación
Sin importar su edad, no hay mejor momento que ahora para hacer planes para su jubilación. A menudo posponemos el ahorro para la jubilación porque nos ocupamos de las exigencias más urgentes, pero cada mes que pospone el tema reduce significativamente los ahorros totales que tendrá cuando llegue ese día. Ahorre con tiempo. Ahorre con frecuencia.
Para aprovechar al máximo sus ahorros para la jubilación, debe analizar hasta dónde quiere llegar y cómo va a lograrlo. Ahora que la expectativa de vida es mayor que nunca, los ahorros para la jubilación tienen que durar más tiempo y rendir mejor. En esta página encontrará recursos que pueden ayudarle a informarse sobre diversos términos, productos y opciones de jubilación.
Las anualidades son contratos financieros firmados con una compañía de seguros mediante los cuales se proporciona un ingreso regular durante la jubilación. Una anualidad diferida le permite aportar dinero ahora para usarlo después. Usted no está autorizado a gastar este dinero hasta que tenga 59 años. Cuando tenga la edad de jubilarse, se le pagará regularmente el dinero que ha acumulado en su anualidad durante toda su jubilación.
Una anualidad inmediata evita el paso de hacer pagos regulares a un fondo de anualidad. Si tiene una gran suma de dinero, puede invertirlo en una anualidad y recibir pagos regulares durante todo su período de jubilación.
No hay límites para las contribuciones que se realizan a una anualidad. A diferencia de las cuentas de jubilación, el dinero que usted aporta no es deducible de impuestos, pero las ganancias sobre los fondos son con impuestos diferidos hasta que usted los retira.
Más información Anualidades, una guía para consumidores
El seguro de vida total no es igual al seguro de vida temporal ya que es una inversión. Con cada prima que usted paga, está creando un valor en efectivo sobre la póliza. El seguro de vida total se puede considerar una inversión para la jubilación porque usted puede retirar dinero de esta cuenta cuando se jubile. Si usted cobra la póliza, pagará impuestos sobre la diferencia entre lo que recibe y las primas que ha pagado. Si pide un préstamo respaldado por el valor de la póliza, no se le cobrarán impuestos por el dinero que pida prestado, pero tendrá que pagar intereses sobre el préstamo a una tasa fija.
Más información Seguro de vida, una guía para consumidores
Una Cuenta de Jubilación Individual (IRA) ofrece a los inversores beneficios fiscales para los ahorros destinados a la jubilación. Puede aportar cada año hasta la cantidad máxima permitida por el Servicio de Rentas Internas (IRS).
IRA tradicional
IRA tradicional: los aportes suelen ser deducibles de impuestos. No se pagan impuestos sobre las ganancias de la IRA hasta la jubilación, cuando los retiros se gravan como ingresos.
Roth IRA
Roth IRA: los aportes se realizan con fondos después de impuestos y no son deducibles, pero los ingresos y los retiros están exentos de impuestos.
IRA de Jubilación de Empleado Simplificada (SEP)
Los Planes de Jubilación de Empleado Simplificada permiten a un empleador, normalmente una pequeña empresa o un trabajador autónomo, realizar aportes a un plan de jubilación en una cuenta IRA tradicional establecida a nombre de un empleado.
Obtenga más información sobre los PLANES DE JUBILACIÓN SEP para Pequeñas Empresas
IRA de Plan de Igualación de Incentivos de Ahorro para Empleados (SIMPLE)
Los planes de IRA SIMPLE están a disposición de las pequeñas empresas que no tienen ningún otro plan de ahorros para la jubilación y permiten aportes de empleadores y empleados, de forma similar a un plan 401(k), pero con una administración más sencilla y menos costosa, y límites de aportes más bajos.
Obtenga más información sobre los PLANES DE IRA SIMPLE para Pequeñas Empresas
El plan de ahorro para la jubilación patrocinado por su empleador es un componente fundamental de su futura seguridad financiera. Es importante entender cómo funciona el plan y qué beneficios recibirá. Al igual que con el dinero que deposita en un banco u otra institución financiera, le conviene llevar un registro de sus beneficios de jubilación.
Explore estos recursos para conocer más sobre los distintos planes de jubilación, como 401(k), 403(b) y otros.
Lo que Debe Saber sobre su Plan de Jubilación - Lo-que-Debe-Saber-sobre-su-Plan-de-Jubilación.pdf
La planificación de la atención médica para la jubilación es fundamental. Medicare es el programa federal de seguros de salud para:
- Personas mayores de 65 años
- Ciertas personas más jóvenes con discapacidades
- Personas con Enfermedad Renal en Etapa Terminal
(insuficiencia renal permanente que requiere diálisis o un trasplante, a veces denominada ESRD)
Algunas partes de la cobertura de Medicare son gratuitas y otras cuestan dinero, por lo que comúnmente se deducen primas de sus cheques de beneficios de Seguridad Social.
¿Cuándo comienza la cobertura de Medicare?
Aunque usted tenga un seguro privado, debería solicitar la cobertura de Medicare. Si espera a cumplir los 65 años para hacerlo, es posible que tenga que pagar una multa por tardanza o primas más caras. Para la mayoría de las personas se inscriben durante el período de siete meses que comienza tres meses antes del mes en que cumplen 65 años. Si pierde esa oportunidad, puede inscribirse entre el 1 de enero y el 31 de marzo de cada año, aunque la cobertura no entrará en vigencia hasta el 1 de julio.
Partes de Medicare
Medicare Parte A - Seguro Hospitalario
La Parte A ayuda a cubrir las hospitalizaciones, la atención en centros de enfermería especializada, los cuidados paliativos y algunos tipos de atención médica.
Medicare Parte B - Seguro Médico
La Parte B ayuda a cubrir los servicios de médicos y otros proveedores de atención médica, la atención ambulatoria, la atención médica a domicilio, los equipos médicos duraderos (como sillas de ruedas, andadores, camas de hospital y otros equipos), muchos servicios preventivos (como pruebas de detección, inyecciones o vacunas y consultas anuales de "bienestar").
La Parte A y la Parte B se consideran Medicare Original.
Medicare Parte C - Plan Medicare Advantage
Los planes Medicare Parte C ofrecen una opción alternativa de la cobertura tradicional Parte A y B. Son ofrecidos por compañías privadas aprobadas por Medicare. Para ser elegible para la cobertura Parte C, debe tener tanto Medicare Parte A como B. Los planes Medicare Advantage también suelen incluir cobertura de medicamentos (Parte D).
Medicare Parte D - Cobertura de Medicamentos Recetados
La Parte D ayuda a cubrir los costos de medicamentos recetados, que incluyen muchas inyecciones o vacunas recomendadas. La inscripción en un plan de medicamentos de Medicare es adicional a Original Medicareo puede inscribirse en un Plan de Medicare Advantage (Parte C) con cobertura para medicamentos. Los planes que ofrecen cobertura para medicamentos de Medicare son ofrecidos por compañías de seguros privadas que siguen las normas estipuladas por Medicare.
Debe haber muchos planes disponibles para usted, según dónde viva. Para obtener ayuda para encontrar las opciones disponibles en su área, haga clic aquí.
Medigap
Medigap, también llamado Seguro Complementario de Medicare, es un seguro de salud privado que está diseñado para complementar los beneficios originales de Medicare. Es diferente de los Planes Medicare Advantage ya que no ofrece una forma de obtener beneficios de Medicare, sino de complementar su cobertura de Medicare.
Recursos para Medicare
Comprender y elegir las opciones correctas de Medicare para su caso particular puede ser un proceso complicado que lleva tiempo. Para recibir ayuda, llame al 1-800-633-4227 o visite Medicare.gov, donde encontrará:
- Publicaciones útiles, como "Medicare y Usted", una guía sumamente detallada que ofrece una explicación sobre Medicare en un lenguaje fácil de entender.
- Herramientas para comparar planes de medicamentos recetados, hospitales, centros de cuidados especiales, agencias de atención médica a domicilio y planes Medigap en su área
- Un recurso para encontrar médicos locales y otros profesionales de la salud que son parte de Medicare
- Servicios cubiertos por diferentes planes de Medicare
- Instrucciones de Inscripción
Medicaid
Medicaid es un programa brindado conjuntamente por el gobierno estatal y federal que cubre los costos médicos de algunas personas con ingresos limitados que reúnen determinados requisitos de elegibilidad. Conozca cuáles son los requisitos y cómo solicitar Medicaid en su estado.
El Programa de Seguridad Social de Estados Unidos, que comenzó en 1935, está ideado para proporcionar asistencia complementaria a personas jubiladas y discapacitadas de Estados Unidos.
Cómo Funciona
A menos que usted sea empleado de una agencia que abandonó el sistema de Seguridad Social, a cada cheque de pago que ha ganado durante toda su vida se le ha descontado el impuesto de Seguridad Social. Este dinero no se reserva para usted cuando se jubile. Por el contrario, se destina a un gran fondo del cual se pagan los beneficios actuales de Seguridad Social. Pero su impuesto no se descuenta en vano, sino que usted recibe crédito de Seguridad Social por su impuesto. Para calificar para recibir los beneficios de Seguridad Social cuando se jubile, debe haber sido empleado durante al menos 40 trimestres bajo este sistema.
Actualizaciones de Seguridad Social
Todos los trabajadores de más de 25 años que aún no están obteniendo beneficios de Seguridad Social reciben estados de cuenta anuales de la Administración de Seguridad Social. Estos documentos contienen un detalle de sus ganancias a través de los años así como un cálculo aproximado de sus beneficios de jubilación, discapacidad y sobreviviente otorgados por la Seguridad Social. Revise detenidamente estos estados de cuenta para asegurarse de que está obteniendo crédito por todas sus ganancias. Los errores pueden afectar sus beneficios.
Cuándo Reúne los Requisitos
La edad mínima para recibir los beneficios de jubilación de Seguridad Social es a los 62 años. Pero si se demora un par de años en jubilarse, el monto de sus beneficios será mayor. Esta decisión debe basarse en su posición financiera; ¿necesita el dinero o puede esperar hasta que sus beneficios alcancen el nivel más alto? No importa cuándo decida comenzar a aprovechar los beneficios, debe inscribirse con tres meses de anticipación de la fecha en que realmente quiera recibir su primer cheque.
Más información Administración de Seguridad Social
Al analizar las opciones para la jubilación a veces puede parecer que los asesores financieros hablan en otro idioma. Hemos compilado un glosario de términos financieros clave para ayudarle a ordenarse un poco.
Accrued Benefit (Beneficio Acumulado)
La cantidad del beneficio que se entregará a un participante en un plan de beneficios definidos cuando éste alcance la edad normal para jubilarse.
Annual Minimum Contributions (Contribuciones Mínimas Anuales)
La cantidad que debe contribuir un empleador al plan de jubilación en nombre de un empleado. Varía según el tipo de plan.
Annuitant (Pensionado)
Una persona que recibe pago por una anualidad.
Annuity (Anualidad)
Un contrato o acuerdo con una compañía de seguros o de inversión que facilita una fuente de ingresos o una serie de pagos, a partir de la inversión inmediatamente o en una fecha futura estipulada, como por ejemplo al jubilarse.
Balance Sheet (Balance)
Un estado financiero que se divide en tres partes principales: activo, pasivo y capital personal del accionista.
Basis (Base)
Una cantidad que generalmente representa el costo real de una inversión para el comprador. El monto base es importante para calcular las ganancias y pérdidas de capital, devaluación y otros cálculos de impuestos sobre la renta.
Beneficiary (Beneficiario)
La persona designada para recibir los beneficios de un contrato.
Benefit (Beneficio)
La cantidad y método de pago que un plan pagará a un empleado o su beneficiario en el caso de que ocurra algún evento descripto en el plan, como jubilación, discapacidad o fallecimiento.
Catch-up Contributions (Contribuciones Adicionales)
Los planes que permiten a los empleados contribuir para su propia jubilación pueden dejar que los empleados mayores de 50 años al final del año calendario hagan contribuciones adicionales a los planes. Las cantidades de las contribuciones adicionales dependen del tipo de plan.
Contribution Limits (Límites de Contribución)
La ley limita la cantidad que se puede contribuir anualmente a un plan para un empleado. El límite difiere según el tipo de plan y si el que realiza la contribución es el empleador o el empleado.
Cover (Cobertura)
La ley exige que los empleadores que tengan un plan de jubilación inscriban a los empleados que cumplen ciertos requisitos. Los requisitos de elegibilidad varían según el tipo de plan. Un empleador puede usar requisitos de elegibilidad menos restrictivos que los que exige la ley.
Coverage tests (Pruebas de cobertura)
La ley exige que ciertos planes pasen pruebas anuales para garantizar que no beneficien desproporcionalmente a los propietarios de las empresas y empleados con altas compensaciones.
Deferred Annuity (Anualidad Diferida)
Una anualidad diferida se establece al pagar una o más primas en un período y permite que el activo se acumule con impuestos diferidos antes de convertirse en pagos.
Design flexibility (Flexibilidad de diseño)
Si bien algunos términos para planes de jubilación son obligatorios por ley, un empleador puede tener otros términos y cláusulas opcionales permitidos para ese tipo de plan.
Employer contributions (Aportes del empleador)
Dinero depositado al plan por un empleador para el beneficio de los participantes del plan.
Anualidad de Póliza Indexada
Una anualidad de póliza indexada, ya sea inmediata o diferida, devenga intereses o brinda beneficios que están relacionados con un índice de valores externo, como el Índice Compuesto de Precios de Acciones de Standard and Poor's 500.
Final average pay (Pago promedio final)
Una cantidad de meses o años, según se especifica en un plan de beneficios determinado, utilizada para determinar el salario promedio de un empleado, que a su vez determina la cantidad de beneficios que recibirá el participante.
Hardship withdrawals (Retiros por motivos de adversidad)
Algunos planes pueden permitir que el empleado, dependiente o beneficiario retire dinero del plan mientras sigue trabajando para enfrentar alguna necesidad financiera inmediata. La cantidad que se retira no puede ser mayor a la necesaria para cubrir dicha necesidad financiera.
Highly compensated employees (Empleados con compensaciones altas)
Una persona que posee más del 5% de la empresa del empleador en cualquier momento durante el año o el año anterior o que recibió una compensación por el año anterior de más de una cantidad ajustada anualmente.
Includible compensation (Compensación incluible)
Generalmente, en el caso de planes 403(b) y 457(b), se trata de la cantidad de ingresos y beneficios incluibles que un participante recibe del empleador que mantiene el plan de jubilación y que se debe incluir en los ingresos del participante.
Loans (Préstamos)
Si el plan lo permite, cantidad que un empleado puede pedir prestada al plan pero que debe devolver junto con un interés indicado.
Matching contribution (Contribución equiparada)
La cantidad que un empleador deposita al plan en nombre del participante del plan y que es igual a una porción (generalmente un porcentaje) de las contribuciones de un empleado.
Operate (Operar)
Generalmente significa administrar el plan de acuerdo con sus términos por escrito, presentar cualquier declaración obligatoria, realizar pruebas obligatorias y actualizar el plan para que cumpla con cualquier cambio de las leyes.
Payroll deduction (Deducción de nómina)
La cantidad que un empleado elige para que el empleador deduzca de su salario y deposite en un plan de jubilación.
Pre-approved plan (Plan preaprobado)
El documento del plan, para algunos tipos de planes, vendido por instituciones o practicantes y que ha sido aprobado en forma por el IRS por cumplir los requisitos legales básicos para ese tipo de plan.
Rollover (Refinanciamiento)
La prórroga o transferencia de una deuda u otro acuerdo financiero. Un refinanciamiento puede implicar distintas acciones, pero generalmente hace referencia a la transferencia de posesiones de un plan de jubilación a otro sin tener que pagar impuestos.
Salary deferrals (Aplazamientos de salario)
La cantidad que un empleado puede elegir para que el empleador deduzca de su pago para contribuir a un plan de jubilación que permite contribuciones del empleado. La cantidad que el empleado puede aplazar varía según el tipo de plan y los límites anuales a los que está sujeto.
Set up (Establecer)
El proceso de establecimiento de un plan. Generalmente se trata de la adopción de un documento de plan (formulario modelo, preaprobado o diseñado de manera individual) y establecer una cuenta o fideicomiso para recibir el dinero depositado. Los planes 403(b) exigen un programa por escritor pero no un documento de plan individual.
Vesting (Concesión)
La parte de los beneficios de jubilación que pertenece al empleado sin ningún riesgo de perderlos. El plan debe indicar el porcentaje anual que se le concede al empleado por beneficios de jubilación. Las contribuciones del empleado se conceden inmediatamente.
- Financial Planning Association
- American Institute of Certified Public Accountants
- Compensación Diferida de la Florida
- USA.gov - Jubilación
- Seguridad Social
- Departamento del Trabajo de EE. UU. – Planificación de la Jubilación
- Departamento de Trabajo de EE. UU. – La Importancia de los Ahorros
- National Institute on Retirement Security
- Recursos de Ahorros por Etapa de la Vida - ASEC
Con cualquier decisión financiera importante, es fundamental que haga su propia investigación. Debe tener conocimientos generales sobre productos financieros para poder tomar decisiones fundadas. Tal vez le resulte útil consultar a un planificador financiero para recibir asesoramiento. Antes de hacerlo, asegúrese de conocer a su asesor financiero. Esta guía de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor puede ayudarle a hacer las preguntas correctas para encontrar un asesor financiero capacitado y confiable. Puede encontrar información sobre la trayectoria de un profesional en materia de inversiones en el sitio web de la Oficina de Regulación de la Florida.